10 conseils pour bien épargner en 2025

La vie est de plus en plus chère ! Faire les courses dans un supermarché belge coûte clairement plus d’euros qu’il y a deux ou trois ans. Sans parler de ce que vous coûtent l’électricité, le chauffage, les assurances, votre voiture, votre crédit hypothécaire…

Bonne nouvelle : selon les prévisions du Bureau fédéral du Plan, après une forte augmentation de l’indice des prix à la consommation en 2022 et 2023, l’inflation a baissé en 2024 et devrait continuer à le faire en 2025. Mais en attendant, comment faire pour bien épargner ? Tous ces frais qui engloutissent votre argent sont autant d'occasions de le découvrir.

Voici 10 conseils qui vous aideront à bien épargner et à vivre une année 2025 financièrement saine.

• 1. Gérez votre budget
• 2. Fixez-vous des objectifs financiers
• 3. Adoptez une culture de l’épargne
• 4. Réduisez les dépenses inutiles
• 5. Épargnez dans votre vie quotidienne
• 6. Contrôlez vos frais fixes
• 7. Épargnez en famille
• 8. Investissez dès que vous le pouvez
• 9. Misez sur un mode de vie plus durable
• 10. N’oubliez pas l’optimisation fiscale

Conseil n°1 : gérez votre budget

La première chose à faire pour bien épargner, c’est gérer votre budget de manière prudente et raisonnable, en ayant à tout moment une vue d’ensemble de vos revenus et de vos dépenses.

Si vous ne gérez pas votre budget, vous risquez de voir partir beaucoup d’euros dans des postes inutiles. Vous achèterez des choses dont vous n’avez pas besoin, payerez trop cher certains produits ou services, etc. Et pour bien épargner, vous devez avant tout être conscient de vos dépenses.

Voici quelques techniques qui peuvent vous aider à gérer vos finances.

Surveillez vos revenus et dépenses

Commencez par noter tous vos revenus et toutes vos dépenses. Vous aurez ainsi une vue d'ensemble de l'origine et de la destination de votre argent au fil des mois.

Au début de chaque trimestre, prenez le temps d’évaluer en détails votre budget et procédez aux ajustements nécessaires. Et à partir de là, vous pourrez déterminer où et comment bien épargner.

Gardez une disponibilité financière

Anticipez en prévoyant dans votre budget une réserve pour les dépenses imprévues. Cela vous évitera d’être en difficulté en cas de factures inattendues.

Ajoutez à cela un bon plan : mettez en place des versements automatiques sur votre livret d’épargne, même de faible montant. Si un montant fixe est prélevé chaque mois automatiquement de votre compte courant, vous ne serez plus tenté de dépenser cet argent. Et vous aurez un bas de laine à la banque si nécessaire.

Suivez la situation de près

Si vous êtes conscient de ce qui change pour vos finances, vous évaluerez mieux les opportunités et revers financiers.

Ainsi, selon le Bureau fédéral du Plan, l’inflation doit poursuivre sa baisse en 2025. Mais certains prix continueront à augmenter malgré une moindre inflation, notamment ceux de l’énergie comme l’ont annoncé les régulateurs du gaz et de l’électricité à Bruxelles et en Wallonie. Par exemple, dès le 1^er janvier 2025, la facture énergétique mensuelle d’un ménage moyen bruxellois augmentera en moyenne de 5,60 euros - soit 67 euros par an – en raison d’une hausse des tarifs de distribution, et de transport, du gaz et de l’électricité. L’ouverture d’un nouveau compteur électrique, ou le renforcement d’un compteur existant, coûtera aussi davantage qu’en 2024.

Cependant, 2025 amènera aussi des mesures et changements positifs pour votre portefeuille. En voici quelques exemples.

• Si vous êtes pensionné et désirez continuer à être actif, vous pourrez travailler sans limite de revenus professionnels tout en gardant l’intégralité de votre pension.
• Les allocations sociales seront augmentées pour soutenir les ménages aux revenus les plus faibles.
• Si vous êtes salarié et exercez une activité complémentaire en tant qu’indépendant, vous pourrez percevoir jusqu’à 10 000 euros par an de revenus complémentaires sans être imposés sur ceux-ci.

Vous l’avez compris : toutes ces mesures et évolutions auront un impact sur vos revenus et vos dépenses. Il est donc important que vous soyez bien informé, afin d’anticiper ces changements et de savoir précisément à quoi vous avez droit pour optimiser votre budget 2025 en conséquence.

Utilisez des outils de gestion budgétaire

Pour établir un budget intelligent, utilisez des applications de budgétisation en ligne, comme You Need A Budget (YNAB) à télécharger sur Google Play ou sur l’App Store ; ou encore Wally, portefeuille électronique téléchargeable sur Google Play ou Money Manager sur l’App Store.

Ces supports vous aideront à suivre vos dépenses de manière précise et à visualiser votre situation financière, et donc à comprendre comment bien épargner dans votre budget.

Conseil n°2 : fixez-vous des objectifs financiers

Épargner vous permet d'atteindre plus facilement vos objectifs financiers à long terme : le projet de voyage dont vous rêvez, une nouvelle voiture, un placement pour vous sentir en sécurité, un plan de pension… ou tout simplement un peu plus d’argent sur votre compte en banque.

Quel que soit votre profil, il est important que chaque objectif que vous vous fixez soit concret mais aussi réaliste et mesurable. Cela vous aidera à les atteindre.

Avec ces objectifs en ligne de mire, vous évoluerez vers une culture de l'épargne à long terme, gérer votre argent deviendra un réflexe naturel et vous économiserez de belles sommes. De quoi réaliser vos projets !

Conseil n°3 : adoptez une culture de l’épargne

Adopter une culture de l'épargne, c’est en fait très simple : en épargnant régulièrement une petite somme d'argent à la banque, vous créez une habitude qui, à long terme, génère de grands avantages. Vous ouvrez la porte à des rêves et des objectifs qui, sans cela, resteraient inaccessibles. Et vous diminuez les risques de difficultés financières.

Qu'il s'agisse de réaliser ce voyage tant attendu, d'acheter une maison, de faire des placements en bourse ou de prendre votre retraite sans souci : la culture de l'épargne jette les bases d'un avenir où vous contrôlez davantage vos finances et assurez votre sécurité financière.

Qu’entend-on par sécurité financière ?

Jouir d’une sécurité financière, c’est agir avec précaution et disposer de suffisamment d'argent pour payer vos factures, faire face à des frais inattendus et même épargner un peu.

La sécurité financière vous permet d'avoir confiance, en sachant que vos finances sont stables et que vous êtes prêt à faire face à toute éventualité. Vous vous sentez libre de poursuivre vos objectifs sans avoir à vous soucier de l'argent. Et savoir comment bien épargner est une source importante de sécurité financière.

Conseil n°4 : réduisez les dépenses inutiles

Bien épargner, c’est aussi éviter les dépenses inutiles. Ces conseils vous aideront à économiser des euros en évitant des frais superflus.

• Établissez des priorités et concentrez-vous sur vos dépenses indispensables : votre résidence principale, votre budget alimentaire, les services publics comme l’électricité ou le gaz, etc. Vous en avez fait le tour ? C'est parfait. Vous identifierez ainsi facilement comment bien épargner sur les dépenses qui ne sont pas vraiment nécessaires.
• Nourriture et boissons : manger à l’extérieur ou se faire livrer des repas à domicile coûte cher. Limitez vos sorties au restaurant.
• Attention aux achats impulsifs ! Dressez une liste de courses et respectez-la lorsque vous allez au supermarché. Vous êtes tenté par un article qui ne figure pas sur votre liste ? Avant de le mettre dans votre caddie, demandez-vous si vous en avez vraiment besoin. Et évitez aussi de faire vos courses dans le stress ou l'estomac vide.
• Apprenez à faire vous-même de petites réparations au lieu de faire appel à des professionnels. Vous trouverez sur internet d’excellentes ressources et des tutoriels pour apprendre à bricoler, raccommoder, etc.

Réduire vos dépenses inutiles demande de la vigilance et de la discipline. Mais en prenant le temps d’analyser vos dépenses, vous découvrirez comment bien épargner sans nuire à votre qualité de vie.

Conseil n°5 : épargnez dans votre vie quotidienne

Il y a de nombreuses possibilités de faire des économies dans votre vie de tous les jours. Voici quelques pistes qui peuvent vous aider à y réfléchir.

Achetez malin et profitez des réductions

Le shopping malin, cela ne concerne pas seulement ce que vous achetez mais aussi comment et quand vous achetez.

Voici quelques astuces pour bien épargner dans les magasins et lors de vos achats en ligne :

• Prenez le temps de comparer les prix. Vérifiez où les produits sont le moins cher, en ligne et dans les magasins.
• Au supermarché, ne regardez pas uniquement à hauteur des yeux, car c’est souvent là que sont exposées les marques les plus chères.
• Pour vos achats en ligne, pensez à rechercher et utiliser des codes de réduction. Surveillez aussi les programmes de cashback et épargnez des points lors de vos achats. Ou abonnez-vous aux newsletters de vos marques préférées pour bénéficier d’offres intéressantes. Attention cependant : en général, ces programmes de fidélisation vous obligent à communiquer des informations personnelles comme vos nom, adresse, e-mail et numéro de téléphone.
• Attendez les soldes et déstockages pour acheter des vêtements, appareils électroménagers et autres articles coûteux. En agissant de façon réfléchie, vous pouvez économiser des centaines d'euros.
• Pensez aussi aux outlets, brocantes et magasins de seconde main. Les outlets ou magasins d'usine proposent des articles de marques à prix réduits : vêtements de la collection précédente, électroménagers dont le design a changé, etc. Il est probable aussi que vous trouviez en seconde main ou en brocante certains articles dont vous avez besoin. Et cela fera une énorme différence pour votre portefeuille.
• N'hésitez pas à négocier, même si cela ne fait pas partie de vos habitudes. Surtout pour les achats importants comme une voiture d'occasion ou du mobilier.
• Optez pour le bon moyen de paiement. Vous pouvez parfois bénéficier d’une réduction en payant en espèces. Par ailleurs, les cartes de crédit offrent parfois des garanties et avantages supplémentaires, comme une assurance.

Enfin, un dernier conseil : n’oubliez jamais que l’achat le moins cher reste celui qu’on ne fait pas. N'achetez donc que ce dont vous avez vraiment besoin.

Conseil n°6 : contrôlez vos frais fixes

Vous aimeriez avoir plus d'argent à la fin du mois ? Passez en revue vos frais fixes, tels que factures de services publics et abonnements. Vous pourrez certainement épargner sur ces frais.

Comment bien épargner sur les services publics et les abonnements ?

Vous pouvez probablement bien épargner aussi sur vos fournitures de services publics, comme l’énergie et la téléphonie, de même que sur vos abonnements divers. Voici quelques conseils :

• Pour vos fournitures de services publics, commencez par comparer les fournisseurs et leurs offres ! Vous n’êtes pas obligé, par exemple, de garder le même fournisseur d'énergie pendant des années. Comparez les prix, et envisagez de changer de fournisseur ou de forfait. Vous pouvez, pour cela, utiliser le comparateur en ligne de la CWaPE (Wallonie) ou le comparateur de Brugel (Bruxelles).
• En vérifiant vos abonnements mensuels, vous trouverez peut-être comment bien épargner en annulant certains d’entre eux. Par exemple, des services de streaming, des magazines ou d'autres abonnements que vous n'utilisez plus mais qui prélèvent chaque mois des euros sur votre compte.
• Surveillez les dates auxquelles vos contrats doivent être renouvelés et vérifiez si vous pouvez, à cette occasion, en renégocier le prix. De nombreuses entreprises accordent aussi des remises à leurs clients fidèles.
• Les frais mensuels des comptes en banque sont de plus en plus élevés. Contrôlez les frais que vous payez sur vos comptes courants et comparez-les avec ceux d’autres banques, par exemple via Wikifin ou le site guide-épargne.be. Vous trouverez peut-être comment bien épargner en choisissant une option qui répond à vos besoins tout en étant moins chère.

Comment bien épargner sur les frais de votre logement ?

Adapter vos habitudes et vos frais de logement peut aussi vous faire faire des économies substantielles. Quelques exemples :

• Examinez vos polices d'assurance et comparez leurs tarifs avec ceux d'autres compagnies. Si nécessaire, augmentez vos franchises pour réduire vos primes d’assurances. Et vérifiez si vous n’êtes pas surassuré, comme le sont de nombreuses personnes.
• Partagez les charges de votre logement. Vous pouvez opter pour une colocation qui répartira les frais entre colocataires, ou simplement partager des frais fixes comme l'internet ou les services de streaming avec vos voisins.
• Pensez à bien entretenir votre habitation, vous éviterez ainsi des réparations coûteuses à long terme. Apprenez aussi à effectuer vous-même de petites réparations.

Et si votre logement pèse trop lourd dans votre budget, vous pouvez envisager de déménager même si cela vous semble assez radical. En 2025, les taux d’intérêt des crédits immobiliers vont sans doute pas baisser significativement mais les revenus continueront à augmenter via l’indexation, ce qui devrait favoriser l’accessibilité au logement. Bon à savoir aussi : si vous envisagez d’acheter un bien immobilier en tant qu’habitation unique, les droits d’enregistrement en Wallonie baissent à partir du 1er janvier 2025, passant de 12,5% à 3%. En Flandre, région où ces droits sont les plus bas du pays, ils passent de 3% à 2. À Bruxelles, ils ne changent pas et restent fixés à 12,5%.

Conseil n°7 : épargnez en famille

On dit parfois qu’un enfant coûte le prix d’une maison. Gérer les finances d'une famille avec enfants est donc un véritable défi. Voici quelques idées et conseils pratiques pour savoir comment bien épargner dans la sphère familiale.

Des activités familiales à petit prix ?

• Optez pour des activités familiales qui ne coûtent rien plutôt que pour des sorties onéreuses. Faites par exemple de la randonnée ou du vélo dans les réserves naturelles de notre pays. Ou organisez des chasses au trésor et des pique-niques.
• Soyez attentif aux activités et événements locaux. De nombreuses communes et communautés locales organisent des fêtes et des manifestations à prix très abordable.
• Envie de bien épargner tout en vous cultivant en famille ? C’est simple : allez régulièrement à la bibliothèque. C'est une source gratuite de livres, films et matériel éducatif.
• Inscrivez vos enfants dans un mouvement de jeunesse. La cotisation n'est pas élevée et ils bénéficieront, en plus des activités hebdomadaires avec leurs copains, d'un camp d'été peu onéreux.
• Vérifiez exactement ce que votre mutuelle rembourse. Les mutuelles offrent souvent des indemnités pour les sports et les camps de vacances.

Apprenez à vos enfants comment bien épargner

D’après une étude publiée en 2022 par Febelfin, les jeunes se sentent très peu sûrs d'eux lorsqu'il s'agit de connaissances financières. Seuls 27 % d'entre eux s'attribuent une bonne note en la matière. Et 24 % se donnent même une très mauvaise note. Il est donc temps d’apprendre à vos enfants comment bien épargner !

• Incitez-les, dès l’enfance, à gérer un budget en leur donnant de l’argent de poche. Ils apprendront à faire des choix et à prendre des décisions autonomes.
• Faites participer vos aînés à la gestion du budget familial. Demandez leur avis pour le choix de certaines dépenses. Vous éviterez ainsi que la gestion de l'argent ne devienne un sujet tabou ou qu'ils aient l'impression que les questions d’argent se résolvent d’elles-mêmes.
• Laissez vos enfants vous aider à dresser la liste des courses. Apprenez-leur à comparer les prix dans les magasins et à choisir les produits en fonction de leur coût.
• Encouragez les enfants à trier et à vendre les objets inutiles. Ils apprendront ce qu'implique une vente et disposeront d'un supplément d’argent de poche.
• Ouvrez un compte d’épargne pour vos enfants. Expliquez-leur en quoi consistent les livrets d’épargne, les intérêts, les frais bancaires, etc.
• Apprenez à vos enfants à penser à plus long terme. Aidez-les à se fixer leurs propres objectifs financiers.

Conseil n°8 : investissez dès que vous le pouvez

Un investissement peut être une piste intéressante pour bien épargner à long terme et faire fructifier votre patrimoine. Mais cela comporte aussi des risques. Vous envisagez d'investir ? Gardez à l'esprit ces principes de base.

• Déterminez vos objectifs, les raisons pour lesquelles vous souhaitez investir : constituer un fonds de pension, épargner pour une habitation, etc.
• Répartissez votre capital pour réduire les risques. Une combinaison d'actions, d'obligations et d'autres actifs peut apporter de la stabilité.
• Comprenez l'équilibre entre rendement et risque : en matière d'investissements, plus le rendement est élevé, plus le risque l'est aussi. Veillez donc à évaluer correctement vos risques. Et n'investissez jamais l'argent dont vous avez besoin.
• Considérez un investissement comme un engagement à long terme. En effet, la valeur des investissements peut fluctuer fortement à court terme.

Optez pour des investissements sûrs et rentables

Vous n'avez pas le goût du risque et préférez les valeurs sûres ? Voici comment bien épargner en misant sur les investissements les plus sûrs.

• Épargne auprès des banques : les comptes d'épargne et dépôts à terme auprès de banques agréées présentent généralement peu de risques. En revanche, un moindre risque est aussi synonyme de rendement plus limité.
• Obligations d'État : investir votre capital dans des obligations d'État, qui offrent un rendement fixe, est généralement considéré comme sûr. Depuis 1996, l'Agence fédérale de la Dette émet des obligations d'État (en général) quatre fois par an : en mars, juin, septembre et décembre. Surveillez cela de près !
• Fonds d'investissement réglementés : les fonds d'investissement gérés par des gestionnaires de fonds agréés et réglementés peuvent offrir un portefeuille équilibré et varié, en fonction de votre profil. Si vous ne voulez pas prendre trop de risques, optez pour des fonds qui mettent l'accent sur la stabilité et la préservation du capital.
• Actions blue chips : les actions de grandes entreprises stables, appelées aussi « actions blue chips », peuvent être relativement sûres à long terme.
• Assurances-vie : les assurances-vie de la branche 21 offrent une protection du capital et un rendement garanti. Mais là encore, les rendements sont inférieurs à ceux d'investissements à risque plus élevé.
• Immobilier : investir dans un bien immobilier peut apporter une solide plus-value. Mais pour cela, informez-vous et sachez ce que vous achetez, car un tel investissement comporte aussi des risques.

Quoi que vous fassiez, n’investissez pas sans réfléchir. Pour savoir comment bien épargner en investissant, prenez le temps de comprendre les marchés, les différents instruments d'investissement et les risques qui y sont liés. N'hésitez pas à demander les conseils d’un professionnel pour un investissement sur mesure.

Conseil n°9 : adoptez un mode de vie plus durable

Adopter un mode de vie durable ne concerne pas que l'environnement et la société. Cela a également un effet intéressant sur vos finances. Comment bien épargner au quotidien tout en posant des actes durables ? Voici quelques idées.

Pensez efficacité énergétique pour réduire vos coûts

L'énergie coûte cher. En analysant en détails vos dépenses, vous pouvez comprendre comment bien épargner et réaliser des économies énergétiques substantielles.

• Envisagez des transformations dans votre habitation pour améliorer son efficacité énergétique, par exemple en installant une bonne isolation ou du double vitrage. À terme, ces investissements réduiront votre consommation et donc vos factures d’énergie, et augmenteront la valeur de votre patrimoine.
• Optez pour un éclairage et des électroménagers économes en énergie. Utilisez par exemple des ampoules LED qui ont une durée de vie plus longue et consomment moins, et vous feront économiser sur votre facture énergétique.
• Investissez dans des thermostats et compteurs intelligents pour gérer votre consommation. Programmez les appareils électriques et l’éclairage pour qu'ils n’entrent en fonction que lorsque c'est nécessaire.
• Envisagez des panneaux solaires pour produire votre propre énergie. Le coût de cet investissement est assez élevé mais à long terme, vous réduirez considérablement vos dépenses d'électricité.

Bien épargner grâce à un comportement durable au quotidien

• Adoptez un mode de vie plus minimaliste. Ne vous laissez pas tenter par les publicités, n'achetez que ce dont vous avez réellement besoin.
• Mobilité durable : choisissez un budget mobilité plutôt qu’une voiture de société. Et privilégiez les moyens de transport durables, comme le vélo ou le covoiturage. Vous économiserez sur les frais de carburant tout en réduisant votre empreinte carbone.
• Achetez des vêtements, meubles et appareils électroménagers en seconde main. Ils sont moins chers que les produits neufs et leur réutilisation est aussi bénéfique pour l'environnement.

Conseil n°10 : n’oubliez pas l’optimisation fiscale

Une planification fiscale bien pensée peut vous aider à économiser de l'argent et à optimiser votre budget.

Comment bien épargner en profitant des avantages fiscaux et de la déductibilité ?

Première chose à faire : informez-vous sur les avantages et stratégies qui peuvent optimiser votre situation fiscale. Soyez au courant des dépenses qui sont fiscalement déductibles pour vous : intérêts hypothécaires, frais de garde d'enfants ou de soins de santé, etc.

Divers médias en ligne publient régulièrement des aperçus utiles sur les changements en matière de fiscalité.

Planifiez vos avantages fiscaux

Dressez un plan réfléchi afin de bénéficier d’avantages fiscaux en fonction de votre profil. Voici quelques conseils :

• Profitez de la réglementation sur les épargnes-pensions. L'épargne-pension vous permet de préparer votre avenir après la retraite tout en réduisant vos charges fiscales actuelles. Vous épargnez pour une pension complémentaire qui s’ajoutera à votre pension légale. Et une partie du montant versé pour cette épargne peut être récupérée via votre déclaration d'impôt sous la forme d’une réduction d'impôt.
• Envisagez les donations comme un moyen de réduire les droits de succession pour vos héritiers.
• Consultez un conseiller fiscal pour obtenir un accompagnement personnalisé. Un professionnel peut vous aider à identifier comment bien épargner grâce à vos avantages fiscaux potentiels.

Cette longue liste d'économies possibles vous montre comment bien épargner, entre vos revenus et vos dépenses. Vous êtes prêt à vous lancer ? Bonne chance !

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