Hoeveel kan ik
lenen?

Bouwen of verbouwen, een persoonlijke aankoop of behoefte, een eigen huis, een auto... Wie een project plant, start vaak met een online kredietsimulatie. Dat geeft je snel een idee. Maar wat je echt wil weten is: hoeveel euro kan ik lenen? Die vraag is niet zo snel te beantwoorden. Alles hangt af van je persoonlijke situatie en een hele reeks zaken waarmee je rekening moet houden. Om je daarbij te helpen, heeft één van onze specialisten een snelcursus wiskunde en budgetbeheer voor je opgesteld.

Leen- en terugbetaalcapaciteit

Tijd voor twee belangrijke definities. Want deze twee begrippen worden nog te vaak met elkaar verward.

• Je leencapaciteit = het maximale totaalbedrag dat je kan lenen op basis van je situatie (inkomsten min uitgaven) op het ogenblik dat je de aanvraag indient.
• Je terugbetaalcapaciteit = het bedrag dat je per maand kan afbetalen gedurende een vooraf bepaalde termijn.

Deze capaciteit wordt beoordeeld door de bank of kredietinstelling waar je de lening aanvraagt. Toch kan je zelf makkelijk berekenen wat je mogelijkheden zijn en hoeveel je kan lenen. Zo vermijd je dat je het jezelf te moeilijk maakt of dat je een te zware schuldenlast met je meesleept.

Waarmee rekening houden bij het berekenen van je leencapaciteit?

Er zijn hoofdzakelijk 5 elementen waarmee je rekening moet houden om het bedrag te bepalen dat je kunt lenen:

• Je persoonlijke inkomen of, indien je als koppel leent, het gezamenlijke inkomen van beide partners. Het inkomen dat in aanmerking komt bestaat uit je salaris, vervroegd pensioen of pensioen, je huurinkomsten, studiebeurzen ... Inkomsten zoals alimentatie, kinderbijslag, 13de maand, maaltijdcheques, enz. worden niet altijd aanvaard, omdat ze variabel zijn en soms korter duren dan de looptijd van de lening.
• Je andere uitstaande leningen (hypotheek, auto, consumentenkredieten ... )
• De rentevoet
• De looptijd van de lening
• Het bedrag van de maandelijkse aflossingen

De 33%-regel en het 'leefbudget‘

Algemeen geldt dat de maandelijkse aflossingen voor al je leningen samen niet meer dan 33% van je maandelijkse inkomen mogen bedragen. De resterende 67% wordt gebruikt om de zogenaamde 'kosten voor het levensonderhoud' te betalen, d.w.z. de kosten die je betaalt voor je woning (huur, energie, onderhoud ... ), vervoer, belastingen, voeding ...

Dit is een algemene praktijk, geen wet. Men gebruikt dit om je schuldratio te bepalen om zo te voorkomen dat je diep in de schulden raakt. Heb je een hoog inkomen, dan zal eventueel een aflossingsbedrag tot 40% van je inkomen mogelijk zijn. Heb je een bescheiden inkomen, dan is het verstandiger om rond de 20 à 25% te blijven zodat je een voldoende groot leefbudget overhoudt. Zo weet je hoeveel je kan lenen terwijl je toch je financiën onder controle houdt.

De beste start voor een juiste berekening!

Om je budget goed te beheren, neem om te beginnen een vel papier, verdeel het in twee kolommen en neem er alle informatie bij die je nodig hebt.

• Noteer in de linkerkolom je netto-inkomsten: salaris (persoonlijk of gemeenschappelijk), contractuele premies of bonussen, uitkeringen, huurinkomsten ...
• In de rechterkolom noteer je al je vaste kosten: uitstaande leningen, eventuele huur, enz.

Heb je alles zorgvuldig genoteerd? Tijd om een kredietconsulent te contacteren. Met al deze cijfers erbij zal hij makkelijk kunnen bepalen hoeveel je werkelijk kan lenen en wat de voordeligste voorwaarden zijn voor je project (bedrag, looptijd, rentevoet ...)

Het enige wat jij nog zal moeten doen, is dromen van je volgende project. En het krediet inschatten dat je ervoor nodig hebt.

Onze Cofidis-consulenten informeren en begeleiden je graag bij alle projecten in je leven.

Online simuleren