Alles dat je moet weten over het consumentenkrediet

Het kan gebeuren dat je iets moet financieren dat je eigenlijk niet had gebudgetteerd. Je wasmachine geeft het op en je hebt toch echt een nieuw toestel nodig. Sommige dingen zijn dan niet onverwacht, maar wel uitzonderlijk en vaak ook kostelijk. Je oudste dochter gaat bijvoorbeeld trouwen en je zou haar zo graag haar droomfeest gunnen. Of je zoon gaat studeren en heeft daar toch echt een goede laptop voor nodig. Gelukkig bestaan er mogelijkheden om hier geld voor te lenen. Zulke leningen zijn consumentenkredieten. We vertellen je er alles over in dit artikel.

Wat is precies een consumentenkrediet?

De term consumentenkrediet verwijst naar elk type lening voor de aankoop van alles wat geen vastgoed, en dus hypothecair krediet, is. Consumentenkredieten financieren de aankoop van goederen, diensten of prestaties. We onderscheiden verschillende types:

• Lening op afbetaling: een aflosbaar krediet waarmee goederen of projecten van elke aard helemaal of gedeeltelijk kunnen worden gefinancierd. Bij een lening op afbetaling ligt de duur van de lening vast bij het aangaan van het krediet. Dit is de looptijd, uitgedrukt in maanden (doorgaans 12 tot 120 maanden). Ook het bedrag dat je per maand aflost en de rente die je op het bedrag betaalt zijn vastgelegd. Bij een lening op afbetaling weet je precies wat het krediet je in totaal kost;

• Verkoop op afbetaling: dit financiert de aankoop van goederen of dienstverlening en wordt aangeboden door de verkoper. De lening wordt verstrekt door een kredietverlener. Het aantal termijnen voor de terugbetaling en de bedragen worden bij de aankoop vastgelegd, alsook de rente die je erop betaalt. Ook bij een verkoop op afbetaling weet je precies wat het je in totaal kost;

• Geldreserve: een kredietopening voor onbepaalde duur waarmee je beschikt over een geldbedrag dat opnieuw wordt aangevuld en dat op te nemen is naarmate je terugbetaalt (vaak gekoppeld aan een kredietkaart). Dit heet ook een revolving of een doorlopend krediet. Bij een doorlopend krediet weet je bij het aangaan van een krediet niet precies hoeveel het krediet je gaat kosten, omdat je krediet zelf varieert in bedrag en in looptijd;

• Leasing (of huur met aankoopoptie): werkt als een huurcontract van doorgaans 3 jaar, inclusief een verkoopbelofte. Bij een leasing weet je van tevoren hoeveel je per maand betaalt, en voor hoe lang. De leasing betreft vaak auto’s en bedrijfsgoederen. Het grote voordeel is dat als het geleasete item niet meer werkt, het vervangen wordt.

Consumentenkredieten zijn wettelijk geregeld

Consumentenkredieten zijn strikt geregeld door de Wet op het Consumentenkrediet. Het gaat om kredieten tussen jou en een erkende kredietgever. Hierbij is het steeds verplicht om een contract (ook wel kredietovereenkomst genoemd) op te maken. In het geval van het te laat of niet terugbetalen van je krediet, kan de kredietgever actie tegen je ondernemen. Hij kan je maandelijkse aanmaningen sturen op jouw kosten (maximaal € 7,50 per brief) en hij mag ook gelimiteerde nalatigheidsintresten vragen. De kredietgever kan in het uiterste geval ook de kredietovereenkomst ontbinden, waarbij hij kan eisen dat je het volledige krediet in één keer terug moet terugbetalen.

Waarom en waarvoor een consumentenkrediet afsluiten?

Je sluit een consumentenlening af als je zelf een aankoop wil doen waarop je op dat moment niet voldoende middelen op overschot hebt (of op dat moment niet beschikbaar wil stellen). Voor een leasing gelden vaak andere redenen om deze aan te gaan, bijvoorbeeld om er zeker van te zijn het item (vaak een auto) altijd tot je beschikking te hebben (als je een auto total loss rijdt, krijg je een andere).

Je mag een consumentenkrediet overal voor gebruiken, behalve voor de aankoop van een huis. Voor onroerend goed bestaan er immers eigen, specifieke kredieten. Bovendien zouden consumentenkredieten niet interessant zijn voor onroerend goed, door hun beperkte bedrag, vrij snelle terugbetaling en hogere rente. Consumentenkredieten worden veel aangegaan voor duurdere aankopen zoals een auto, meubels, een computer of huishoudelektro. Andere veelvoorkomende redenen om een consumentenkrediet aan te gaan zijn een studie (van jezelf of van je kinderen), bruiloften, renovatie en decoratie van het huis. Ook “gewoon” extra ademruimte in het maandelijks budget kan een reden zijn om een krediet aan te gaan.

Een consumentenkrediet aangaan betekent automatisch dat je de bedoeling hebt het bedrag dat je ontleende terug te betalen. Daarop worden dan interesten berekend. Het gebruik van een consumentenkrediet is onderworpen aan een aantal regels, die de overheid in overleg met de kredietsector en vertegenwoordigers van consumenten heeft uitgewerkt. Om verantwoord met het consumentenkrediet te kunnen omspringen, moet iedereen die regels naleven en zich bewust zijn van zijn of haar verantwoordelijkheid bij het afsluiten of toestaan van een krediet. In het geval van een verkoop op afbetaling, kan het gekochte item worden teruggenomen.

Is de kredietverzekering verplicht voor een consumentenkrediet?

De kredietverzekering voor consumentenkredieten is, in tegenstelling tot kredieten voor onroerend goed, niet verplicht. Toch is het raadzaam er één af te sluiten. In geval van overlijden voorkomt dit dat de nabestaanden de schuld moeten aflossen.

Goed om te weten: een kredietverzekering kan je ook dekken in geval je je job verliest (door ontslag of faillissement). Zo is er bijvoorbeeld onze schuldsaldoverzekering Garantie+.