Wat is een rentevoet?
Een handleiding!

Of je een huis wilt kopen, andere grote aankopen overweegt, een nieuwe onderneming start of wil sparen, ... De rentevoet of de intrestvoet heeft een stevige impact op de kosten en opbrengsten van deze beslissingen.

Heb jij grootse plannen? Wil je weloverwogen financiële beslissingen nemen? Dan is het bijspijkeren van jouw kennis over de rentevoet geen overbodige luxe. Wil je weten wat de rentevoet is? En welke verschillende rentevoeten zijn er precies? Het antwoord op deze en heel wat andere vragen over de rentevoet.

De rentevoet in mensentaal

Voor veel mensen is de rentevoet niet meer dan een percentage dat belangrijk is als je een lening afsluit of als je geld wil sparen of investeren. Maar waarvoor staat dat percentage eigenlijk?

Een rentevoet is het rentepercentage dat je betaalt als je geld leent of dat je ontvangt als je spaart.

• Wanneer je geld leent van een bank of een financiële instelling, dan moet je immers niet alleen het geleende bedrag terugbetalen, maar ook intresten of rente. De rentevoet bepaalt hoeveel procent van het geleende bedrag je als intrest zal moeten terugbetalen.
• Wanneer je geld op jouw spaarrekening zet, dan betaalt de bank daar jaarlijks een vergoeding voor in de vorm van intrest. De rentevoet bepaalt hoeveel intresten je krijgt op jouw spaargeld.

Verschillende soorten rentevoeten

Er bestaan veel verschillende soorten rentevoeten. Wil jij bij de volgende financiële beslissing de bomen door het bos zien? Dit is een overzicht van de verschillende rentevoeten.

• De nominale rentevoet

  De nominale rentevoet is het basispercentage dat aangeeft hoeveel rente je betaalt of ontvangt zonder rekening te houden met extra kosten. Deze rentevoet is het percentage dat banken of kredietverstrekkers adverteren als ze het over een lening of een investering hebben.

  Tip: Bij het afsluiten van een lening is het erg belangrijk om niet alleen naar de nominale rentevoeten te kijken, maar ook het jaarlijks kostenpercentage (JKP) van een krediet onder de loep te nemen. Het JKP geeft immers de totale kost van een lening weer. Daarin zitten niet alleen de rente, maar ook de dossierkosten en eventuele kaartkosten in vervat.

• De debetrentevoet

  De debetrentevoet is de rentevoet die van toepassing is wanneer je geld leent van een bank of van een andere financiële instelling. Bijvoorbeeld wanneer je een lening afsluit voor een huis of een auto. Maar ook als je bankrekening in het rood staat, is deze rentevoet van toepassing.

  Als je geld leent, heeft de bank immers recht op een vergoeding voor die lening in de vorm van rente. De debetrentevoet vertelt je welk percentage van je lening je elk jaar aan de bank moet betalen als intrest. Als de debetrentevoet bijvoorbeeld 1% is en je leent 1.000 euro, betaal je elk jaar 1% van dat bedrag, dus 10 euro, als vergoeding voor die lening of dat krediet aan de bank.

• De creditrentevoet

  De creditrentevoet is de rentevoet die je krijgt van de bank als vergoeding voor het geld dat jij op een spaarrekening zet bij hen. In dit geval betaalt de bank jou voor het 'lenen' van jouw geld aan hen. Ze belonen je door je intrest te geven. De creditrentevoet vertelt je hoeveel rente je per jaar ontvangt.

  In de praktijk zijn de creditrentes vaak lager dan de debetrentes.

• Rentevoeten voor consumentenkredieten

  Bij consumentenkredieten, zoals persoonlijke leningen, renovatieleningen en autoleningen, horen meestal specifieke rentevoeten. Die zijn vaak hoger dan bij hypothecaire leningen omdat de looptijd meestal korter is. Voor deze kredieten zijn er voor de bank minder garanties dat de consument de lening ook effectief kan terugbetalen. En hoe groter het risico dat de bank moet nemen, hoe hoger de rentevoet.

• De hypotheekrentevoet

  De hypotheekrentevoet is de rentevoet die hoort bij de hypothecaire lening (ook wel een woningkrediet genoemd) die je afsluit. Dit is het krediet dat je afsluit bij de bank om een huis of appartement te kopen. De rentevoet bepaalt hoeveel extra geld je, naast de aflossing van het geleende bedrag, elke maand moet betalen aan de bank voor jouw woningkrediet.

• De vaste rentevoet

  De vaste rentevoet is een rentevoet die gedurende de volledige looptijd van een lening of investering onveranderd blijft. Je weet precies hoeveel intresten je elke maand betaalt of krijgt, zonder verrassingen.

  Als je bijvoorbeeld een lening afsluit met een vaste rentevoet van 3% voor 20 jaar, dan blijft die rentevoet 20 jaar lang 3%, ongeacht de marktschommelingen. Wil je graag zekerheid? De vaste rentevoet is perfect voor mensen die liever geen risico nemen en zekerheid willen over hun maandelijkse aflossingen.

• De variabele rentevoet

  De variabele rentevoet is een rentevoet die kan stijgen of dalen gedurende de looptijd van de lening, afhankelijk van de marktomstandigheden en de afspraken met jouw bank of financiële instelling.

  Met een variabele rentevoet wordt de rente die je moet betalen op vaste tijdstippen aangepast aan de basisrente van dat moment. Dit kan voordelig zijn als de rente daalt, maar nadelig als de rente stijgt.

  De variabele rentevoet is aantrekkelijker als je denkt dat de rentevoeten zullen dalen of als je bereid bent om risico’s te nemen.

• Interbancaire rentevoet (Euribor)

  De laatste rentevoet in dit lijstje is de interbancaire rentevoet Euribor. De Euribor is de rente die Europese banken elkaar aanrekenen voor leningen. De Euribor-tarieven worden door Europese banken ook vaak gebruikt als basistarief voor allerlei andere renteproducten. De Euribor wordt gezien als een belangrijke referentierentevoet binnen de Europese financiële markten.

  Wil je graag meer informatie over mogelijke kredieten? Vergelijk onze kredieten of neem meteen contact op en we helpen je graag verder!

Hoe de rente berekenen aan de hand van een rentevoet?

Wil je berekenen hoeveel het kost om geld te lenen? Om de rente te berekenen gebruik je de rentevoet (het percentage) in combinatie met het bedrag dat je leent en de duurtijd van jouw lening. De formule die je daarvoor gebruikt is eenvoudig:

Rente = Bedrag × Rentevoet × Tijd.

Stel, je leent 1.000 euro en de rentevoet is 5% per jaar. Wil je weten hoeveel rente je na één jaar moet betalen? Gebruik dan de formule: 1.000 euro × 5% (of 0,05 in decimalen) × 1 jaar. Uitgerekend betaal je 50 euro aan rente of intrest voor dat jaar. Zoals hierboven al aangegeven: naast de rente kan er ook sprake zijn van andere kosten die samen het jaarlijks kostenpercentage van de lening vormen. Zorg dat je goed weet wat de totale kost is van een krediet voor je een contract tekent.

Je kan deze formule uiteraard ook gebruiken om je spaaropbrengsten te berekenen. Als je 5.000 euro op een spaarrekening zet met een rentevoet van 5%, krijg je na één jaar 250 euro aan intresten op jouw rekening.

Factoren die de rentevoet beïnvloeden

Heel veel factoren beïnvloeden de rentevoeten. Om die reden gaan de economen of financiële experts die renteverhogingen of -dalingen proberen te voorspellen soms de mist in. Politieke instabiliteit, economische onzekerheid, recessies en oorlogen, waar ook ter wereld, laten zelfs sporen na op onze rentevoeten.

Jouw rentevoet wordt bepaald door een combinatie van economische omstandigheden, je persoonlijke financiële situatie en het soort krediet dat je wil afsluite.

Meer weten? Een overzicht!

• Economische factoren die de rentevoet beïnvloeden

  De basisrente van de centrale bank: de centrale banken, zoals de Europese Centrale Bank (ECB), bepalen de basisrente. Dit is de rente waartegen commerciële banken geld kunnen lenen van de centrale bank. Wanneer de basisrente stijgt, verhogen commerciële banken vaak hun rentevoeten voor leningen aan consumenten. Omgekeerd verlagen ze die wanneer de basisrente daalt. En centrale banken gebruiken de aanpassing van de basisrente als middel om bijvoorbeeld de inflatie te bestrijden, de economische groei te versterken, werkloosheid te bestrijden en financiële instabiliteit te lijf te gaan.

  De ECB heeft dan ook een grote impact op de rentevoeten in België en de rest van de eurozone. Door de basisrente te verlagen, maakt de ECB lenen goedkoper, wat consumenten en bedrijven aanmoedigt om te investeren. Wanneer de ECB de rente verhoogt, wordt lenen duurder, wat kan leiden tot minder economische activiteit.

  Het inflatieniveau: er is een sterk verband tussen de inflatie van de economie en de rentevoeten. Inflatie betekent dat de prijzen stijgen en je geld minder waard wordt. Wanneer inflatie hoog is, kun je minder kopen voor hetzelfde bedrag. Als de inflatie stijgt, halen centrale banken de rentevoeten meestal omhoog om die inflatie af te remmen. Daalt de inflatie, dan dalen de rentevoeten om de economie weer aan te zwengelen.

  De vraag naar en het aanbod van krediet: als er veel vraag is naar leningen, kunnen banken de rentevoeten verhogen. Omgekeerd, als de vraag naar kredieten laag is, kunnen banken hun rentevoeten verlagen om meer klanten aan te trekken.

• Persoonlijke factoren die de rentevoet beïnvloeden

  Jouw kredietwaardigheid: banken en kredietgevers beoordelen altijd je kredietwaardigheid om in te schatten hoe groot het risico is dat je de lening niet kunt terugbetalen.

  Het soort lening en de looptijd: verschillende soorten leningen (hypotheken, autoleningen, persoonlijke leningen) hebben ook andere rentevoeten. Ook de looptijd van de lening speelt een rol. Leningen met een langere looptijd hebben vaak hogere rentevoeten omdat de risico's op wanbetaling groter zijn op langere termijn.

  Het bedrag dat je leent en het onderpand: bij grotere leningen of leningen waarvoor je een onderpand moet geven (zoals jouw huis bij een hypotheek), zijn de rentevoeten meestal lager. De bank loopt in die gevallen immers minder risico dat ze niet aan hun centen zullen geraken, omdat ze bij wanbetaling bijvoorbeeld je huis kunnen verkopen.

De impact van rentevoeten op de Belgische economie

De rentevoeten worden zeker ook bepaald door economische factoren. Maar tegelijkertijd hebben de rentevoeten ook een invloed op die factoren. Welke impact precies? Dat lees je hier...

• Gevolgen voor leningen en sparen

  Hogere rentevoeten maken lenen duurder. Dat kan jou als consument ontmoedigen om grote aankopen te doen, zoals het kopen van een huis of een auto.

  Aan de andere kant kunnen hogere rentevoeten sparen aantrekkelijker maken, omdat je meer intresten krijgt op je spaargeld. Lage rentevoeten hebben net het tegenovergestelde effect: lenen wordt goedkoper, maar sparen levert minder op.

• Effect op bedrijven en investeringen

  Voor bedrijven spelen rentevoeten een grote rol bij hun investeringsbeslissingen. Hogere rentevoeten betekenen hogere financieringskosten, wat kan leiden tot minder investeringen in nieuwe projecten. Als veel bedrijven op de rem gaan staan door de hogere rentevoeten, dan kan dat de economische groei vertragen.

  Lage rentevoeten stimuleren bedrijven om te investeren, wat goed is voor de economische groei. Of je nu wil sparen of er eerder voor kiest om te lenen om jouw plannen waar te maken… Het is belangrijk om de impact van rentevoeten op je financiële keuzes te begrijpen. Door je goed te informeren en op de hoogte te blijven van de evolutie van de rentevoeten, ben je beter gewapend om je financiële doelen te bereiken.

Ben je klaar om jouw financiële plannen concreet vorm te geven?

Simuleer jouw kredietaanvraag