Zal de hypotheekrente in België verder
dalen in 2025?

De aanschaf van een eigen woning is in ons land de laatste jaren een stuk duurder geworden. Daar zijn verschillende redenen voor. Zo zijn er de strengere regels rond energiezuinigheid – denk daarbij zeker aan de EPC-regelgeving en de renovatieverplichting in Vlaanderen. Maar ook de hoge hypotheekrente en de stijging van de huizenprijzen hebben een impact.

Het gevolg daarvan? Volgens De Tijd neemt een eigen huis een steeds grotere hap uit het budget en is het vaak alleen dankzij de steun van de ouders dat bijvoorbeeld jongeren er nog in slagen hun eigen woning aan te schaffen. Ook veel alleenstaanden hebben het moeilijk om een huis of appartement te kopen.

Wil jij een huis kopen en kijk jij ook reikhalzend uit naar een daling van de hypotheekrente? Vraag je je af of goedkoper lenen een optie is in 2025? Je bent zeker niet de enige. Op deze pagina geven we je alles mee wat je moet weten over de hypotheekrente in België. Aangevuld met enkele nuttige tips.

Huidig niveau van de hypotheekrente in België

Volgens de rentebarometer van Immotheker Finotheker die 2.000 woonkredieten vergelijkt, staat de hypotheekrente voor een vaste lening met een duurtijd van 20 jaar en voor een woonkrediet van 250.000 euro vandaag op 3,05%. Wil jij weten hoe hoog de hypotheekrente staat op het moment dat je deze blog leest? Check dan zeker zelf even de actuele informatie over de verschillende hypothecaire kredieten.

Overzicht van de rentevoeten in 2024

Na jaren van lage rente besliste de ECB midden 2022 om de beleidsrente te verhogen. Dit beleid was bedoeld om de hoge inflatie in te perken.

Die inflatie – die zich vandaag nog steeds laat voelen – is onder andere het gevolg van de nasleep van de coronapandemie en de impact van de oorlog in Oekraïne. De stijging van de beleidsrente door de ECB zorgde ervoor dat ook de hypotheekrente in 2023 bijna het hele jaar lang is toegenomen. Volgens de Hypotheekwinkel steeg de hypotheekrente van gemiddeld 1,5% interest in 2021 naar gemiddeld 3,5% begin 2023. Immotheker rapporteerde als gevolg daarvan een historisch dieptepunt van het aantal hypothecaire kredietaanvragen.

In 2024 verlaagde de Europese Centrale Bank (ECB) de beleidsrente vier keer op rij als reactie op de dalende inflatie en om de Europese economie opnieuw wat aan te zwengelen. Hoewel de impact van die dalingen op de hypotheekmarkt in de eerste helft van het jaar nog niet zo groot was, zag Febelfin het aantal hypothecaire kredietaanvragen toenemen met 10% ten opzichte van 2023.

Evolutie van de hypotheekrente

Jaar	Gemiddelde huizenprijs	Gemiddelde rente in %	Maandelijkse afbetaling in euro (20 jaar)
	2018
2018	€276.578	1,385%	€1.318
	2019
2019	€284.588	1,245%	€1.339
	2020
2020	€295.405	1,005%	€1.358
	2021
2021	€322.274	0,95%	€1.474
	2022
2022	€341.635	1,925%	€1.713
	2023
2023	€356.863	3,345%	€2.033

Factoren die de huidige rentevoeten beïnvloeden

De rentetarieven worden dus sterk beïnvloed door de beleidsrente die door de Europese Centrale Bank (ECB) wordt vastgesteld. Maar dat niet alleen. Ook heel wat andere factoren hebben een impact op de rentetarieven en dus ook op de hypotheekrente.

In een vrijemarkteconomie zoals de eurozone worden de rentetarieven ook beïnvloed door de vraag naar en het aanbod van krediet. Die vraag naar krediet wordt beïnvloed door het consumentenvertrouwen en het ondernemersvertrouwen. Dat is de mate waarin bedrijven en consumenten bereid zijn om geld uit te geven en te investeren. Aan aanbodzijde is de beschikbaarheid van krediet een belangrijke factor.

Vandaag speelt de impact van de oorlog in Oekraïne nog steeds een rol. De oorlog zorgde voor heel wat onzekerheid en voor een enorme stijging van de energiekosten. Die prijzen werden op hun beurt doorgerekend in de voedsel- en andere prijzen, waardoor alles duurder werd.

Door de automatische loonindexering in ons land stegen de lonen vervolgens heel snel mee met de prijzen. Maar die extra kosten voor bedrijven werden dan opnieuw doorgerekend in de prijzen, waardoor er een mechanisme ontstond dat de prijzen de hoogte bleef instuwen. Zo ontstond inflatie.

Om die inflatie af te remmen zette de ECB midden 2022 een renteklim in. Ze liet de depositorente naar een recordniveau van 4% stijgen in de herfst van 2023 om de inflatiespiraal te doorbreken en de inflatie terug te brengen naar het gewenste niveau van maximaal 2%.

Omdat dat beleid zijn vruchten afwierp, laat de ECB de basisrente sinds vorig jaar weer stelselmatig zakken. Die dalingen van de beleidsrente zorgden op hun beurt ook voor geleidelijke dalingen van de hypotheekrente in de tweede jaarhelft van 2024. De hypotheekrente daalde dus beetje bij beetje en lenen om een woning te kopen werd daarom sinds vorig jaar opnieuw een beetje goedkoper.

Historische trends in hypotheekrentes in België

We kregen tussen midden 2022 en herfst 2023 te maken met rentestijgingen door de ECB-bank, waardoor het nu lijkt alsof het nog nooit zo slecht gesteld was met de kostprijs van een hypothecair krediet voor een woning. Maar klopt dat wel? We plaatsen de hypotheekrente even op een tijdslijn om zo het grotere plaatje te schetsen.

Een decennium van renteontwikkelingen

Het afgelopen decennium was een decennium van grote verschillen. Tien jaar geleden stond de hypotheekrente ongeveer op hetzelfde niveau als vandaag. Wilde je tien jaar geleden een woning kopen? Dan stond de hypotheekrente voor een lening op 25 jaar met optie vast op 3,86%. Vandaag schommelt de hypotheekrente ook tussen de 3% en de 4%.

Maar tussen tien jaar geleden en het vergelijkbare niveau van vandaag, nam de hypotheekrente een erg grote dip. In december 2020 bereikte de hypotheekrente voor een lening voor een termijn van 25 jaar met optie vast het historisch dieptepunt van maar liefst 1,44%.

De ECB bank wilde toen koste wat kost de lage economische groei in de eurozone een boost geven en de lage inflatie opkrikken. Om die reden bleef de beleidsrente tot 2020 vastgeklikt op 0%. Met historisch lage hypotheekrentes als gevolg. Kocht jij toen een woning of een appartement? Dan weet je hoe voordelig dat was met de erg lage rentevoeten van toen.

Plaatsen we het vorige decennium dan weer in een nog breder perspectief, dan valt op dat de rente het afgelopen decennium sowieso in de verste verte niet te vergelijken is met de rentetarieven van pakweg de jaren ’80. Halfweg de jaren '80 bedroeg de hypotheekrente maar liefst 11,5 à 12%.

Voorspellingen en trends voor de hypotheekrente in 2025

Wil je weten wat de voorspellingen zijn voor de hypotheekrente in 2025? Vraag je je af of je dit jaar goedkoper zal kunnen lenen? We maakten een overzicht van wat experts voor 2025 zien in hun glazen bol.

Expertvoorspellingen voor 2025

Nadat de hypotheekrente tussen midden 2022 en het derde kwartaal van 2023 erg fors was gestegen, kregen we eind 2023 te maken met een daling. Van 3,9% voor een lening met een duurtijd van 25 jaar daalde de hypotheekrente naar 3,3%.

Het afgelopen jaar besliste de ECB vier keer op rij om de beleidsrente geleidelijk aan – telkens met 25% – te laten dalen. En ook in 2025 zette de ECB haar desinflatie-aanpak verder met een vijfde rentedaling in februari. De inflatie blijft daardoor geleidelijk dalen en is op weg om in de loop van 2025 terug te keren naar de beoogde 2%. Dat is immers de inflatiedoelstelling van de ECB op de middellange termijn.

Maar hoewel experts op basis van de dalingen van de beleidsrente ook een daling van de hypotheekrente voorspelden, rapporteerden ze in januari van 2025 plots toch een lichte stijging van de hypotheekrente. Die plotse stijging was een reactie van de financiële markten op het aantreden van de Amerikaanse president en de aankondigingen met betrekking tot zijn internationaal handelsbeleid. Toch voorspellen experten dat de algemene licht dalende trend van de hypotheekrente in ons land zich zal doorzetten in 2025.

De plotse stijging toont aan hoe fragiel de voorspellingen over de evolutie van de hypotheekrente zijn. Er zijn zoveel factoren die een impact hebben op de hypotheekrente dat waterdichte voorspellingen onmogelijk zijn.

Adviezen voor huizenkopers en investeerders in 2024

Wil je in 2025 een huis of appartement kopen? De kans is groot dat de hypotheekrente, mede door de wereldwijde politieke instabiliteit, niet meteen spectaculair zal dalen. Het is dus belangrijk om zelf af te wegen of je wil wachten op de voorspelde beperkte dalingen van de hypotheekrente in 2025. Het loont in ieder geval de moeite om de vinger aan de pols te houden. Ook mensen die al een huis of appartement gekocht hebben houden de evolutie van de hypotheekrente best in de gaten. Voor hen kan een herziening van de hypotheekrente immers een interessante piste zijn in 2025.

De hypotheekrente hangt samen met een heleboel zaken waar jij geen vat op hebt. Het goede nieuws? Er zijn heel wat dingen die je wel kunt doen om de kosten te drukken. Wil je weten waar je wél een invloed op hebt? Hoe je een doordachte keuze maakt voor een hypothecaire lening? We geven je enkele handvatten om de stap goed voorbereid te zetten.

Strategieën voor hypotheekleningen in een veranderende markt

Of die verdere rentedaling er snel komt, valt nooit met zekerheid te voorspellen. Net zoals we ons niet uitspreken over of je nu al dan niet een hypothecair krediet moet afsluiten of beter nog wat afwacht en de kat uit de boom kijkt, wagen we ons ook niet aan advies over vaste of variabele rentevoeten. Wat we wel doen is je een aantal gouden tips geven om op de meest voordelige manier een hypothecaire lening af te sluiten. Pak je het slim aan, dan kan je duizenden euro’s besparen.

Tips voor het sluiten van een hypothecaire lening

• Steek je niet te zwaar in de schulden. Zorg dat je hypothecaire schulden in verhouding zijn tot je beschikbaar inkomen (income ratio). Volgens Wikifin is de vuistregel dat de maandelijkse afbetaling van het hypothecair krediet maximaal een derde van het inkomen van huishoudens mag zijn. Deze simulator van Test Aankoop kan je helpen bij het simuleren van je maandelijkse aflossingen.
• Weet dat er nog heel wat kosten bovenop de maandelijkse afbetaling komen, zoals de brandverzekering, de schuldsaldoverzekering, de onroerende voorheffing, ... Daarnaast zijn er ook éénmalige kosten verbonden aan het kopen van een woning, zoals de notariskosten bijvoorbeeld.
• Check zeker of je recht hebt op sociale tarieven: Vlaanderen, Brussel en Wallonië hebben andere vormen van ondersteuning.
• Als het gaat om hypothecaire kredieten, begeef je je al snel op erg technisch en misschien wel minder vertrouwd terrein, waardoor je niet durft vergelijken en onderhandelen. Doe het toch! Vergelijk het aanbod van verschillende banken en kredietinstellingen. En onderhandel op basis van die offertes. Probeer te ontkomen aan de eventuele dossierkosten en gebruik ook de schuldsaldoverzekering als onderhandelingsmateriaal.
• Weet welke verschillende formules er bestaan voor hypothecaire kredieten. Welke duurtijd wil je? Wil je een vaste of een variabele rentevoet? Stel gerichte vragen en toon dat je weet waarover je praat.
• Check of je een deel van de hypothecaire inschrijving kunt vervangen door een goedkoper alternatief. Zo bespaar je op de aktekosten.

Kortom: het lijkt vaak een take it or leave it-situatie. Maar dat is het zeker niet altijd. Probeer je zo goed mogelijk voor te bereiden en sleep de beste deal uit de brand!

Wettelijke en regelgevende overwegingen in België

Er zijn heel wat voorwaarden verbonden aan het afsluiten van een hypothecair krediet. En dat is maar goed ook. Het gaat immers om een grote stap die belangrijke gevolgen heeft. Op juridisch vlak en ook op jouw dagelijks leven. Het is dus geen overbodige luxe om zo’n beslissing goed te omkaderen.

Interessant weetje dat een impact kan hebben op jouw beslissingen: de Vlaamse overheid besliste een verlaging van de registratierechten door te voeren. Die dalen in Vlaanderen van 3% naar 2%.

Tips voor het sluiten van een hypothecaire lening

In juni 2024 werd een wet van kracht die ervoor moet zorgen dat mensen die een nieuwe hypotheeklening afsluiten, nog beter beschermd zijn. Banken eisten soms om bij de hypotheek nog nodige extra’s (zoals een brandverzekering) bij hen te nemen in ruil voor een lagere rente.

Maar als je dat pakket, de zogenaamde bundelverkoop, aanvaardde, was het vaak niet mogelijk om later over te stappen naar een goedkopere concurrent voor die producten. Toch niet zonder een verhoogde rentevoet of een vergoeding. Die nieuwe wet zorgt ervoor dat je in dat geval beter beschermd bent en je na verloop van tijd wel kunt overstappen zonder extra kosten of een renteverhoging.

Cofidis biedt geen hypothecaire leningen aan, maar onze kredietexperts staan altijd voor je klaar om je te informeren en begeleiden in je dagelijkse leven of bij de uitvoering van je projecten.

Ontdek onze leningen