Qu’est-ce que le
zérotage ?

Vous connaissez désormais le slogan "Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent". Il est destiné à attirer votre attention sur le fait que le crédit sous toutes ses formes a un coût dont il faut tenir compte pour la bonne gestion de votre budget. Le zérotage fait aussi partie des choses auxquelles vous devez prêter attention. Mais, qu'est-ce qu'on entend exactement par zérotage et comment ça marche ? Voici les réponses à vos questions les plus fréquentes.

Le zérotage, c’est quoi ?

Le zérotage est avant tout une obligation légale qui vise à protéger le consommateur contre le surendettement. Le zérotage, c'est le fait de remettre le solde de votre ouverture de crédit à zéro en remboursant le montant total dû avant une date donnée. Cela vous permet d’apurer intégralement le solde restant dû et d'utiliser à nouveau votre ouverture de crédit jusqu'au prochain zérotage. L'objectif est positif : cela évite que votre réserve d’argent ne présente en permanence un solde négatif.

Comment fonctionne le zérotage ?

Pour illustrer le principe du zérotage, rien ne vaut un exemple. Imaginez que le 1er septembre 2023, vous souscrivez une ouverture de crédit de 1 250 € et vous commencez à l'utiliser le 7 septembre. Pour ce montant, le délai de zérotage chez Cofidis est de 33 mois. Vous devrez donc revenir à zéro au plus tard le 7 juin 2026.

IMPORTANT ! Il s'agit d'un délai maximum à respecter. Vous pouvez bien entendu repasser à zéro avant. Dans ce cas, à chaque fois, un nouveau délai de zérotage recommence.

Dans quel délai dois-je rembourser le solde de mon ouverture de crédit ?

La loi du 1er janvier 2013 prévoit des délais maxima en fonction du type de crédit que vous souscrivez. En résumé, plus le capital est élevé, plus le délai de zérotage est long : 60 mois maximum pour les montants jusqu'à 5 000 € et 96 mois maximum au-delà.

Mais, chaque organisme de crédit est libre de fixer des délais plus courts. Chez Cofidis, à titre indicatif, les durées de zérotage dépendent des montants de réserve d'argent dont vous disposez ainsi que du taux d'intérêt de votre contrat. Voici quelques exemples* :

Montant de la réserve d’argent	Délai avant zérotage
500 €	20 mois
1 250 €	33 mois
2 000 €	39 mois
2 500 €	42 mois
3 000 €	44 mois
3 500 €	46 mois
4 000 €	48 mois
5 500 €	76 mois

* Délais et montants purement indicatifs, susceptibles d’évoluer et n’ayant aucune valeur contractuelle

Quels crédits sont concernés par le zérotage ?

Cette obligation légale de zérotage pour l’emprunteur n’existe, chez Cofidis, que pour les ouvertures de crédit : la réserve d'argent MyLine by Cofidis, les cartes de crédit Mastercard® by Cofidis et Mastercard® Gold by Cofidis.

Où puis-je trouver le délai de zérotage de mon contrat ?

Pour connaître votre échéance de zérotage, vous pouvez consulter les clauses de votre contrat, nous appeler au  +32 (0)78 050 230 ou utiliser l'un de nos moyens de contact en ligne. Vous trouverez également cette info concernant le zérotage sur vos relevés mensuels et dans votre espace client.

Fin 2021, 4,7 % des emprunteurs figuraient sur la liste noire. Ensemble, les 291 158 personnes en question totalisaient 415 791 cas de défaut de paiement, soit 3,97 % du nombre total de crédits enregistrés. Les résultats définitifs pour 2022 ne sont pas encore connus, mais les chiffres provisoires n'indiquent pas de fluctuation importante ni d’inversion de tendance. En 2021, le montant moyen des arriérés pour un crédit à la consommation s’élevait à environ 3 000 €, tandis que pour un crédit hypothécaire, il était d’environ 40 000 €.

Que se passe-t-il si je dépasse mon délai de zérotage ?

Votre réserve d'argent est temporairement bloquée ainsi que les éventuelles cartes qui y sont liées. Si le non-respect de votre délai de zérotage persiste, votre défaut de remboursement pourra être enregistré dans la liste noire de la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) de la Banque Nationale de Belgique. En plus, votre organisme de crédit pourra appliquer des intérêts de retard sur le montant concerné et être amené à résilier votre contrat de crédit.

Les conseillers de Cofidis sont à vos côtés pour vous informer et vous accompagner dans la gestion de votre budget et de votre zérotage.

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