Gérer son budget :
calcul du budget

Gérer son budget permet de planifier certaines dépenses à long terme. Vous rêvez de partir au soleil ? Vous envisagez de remplacer votre voiture ? Votre toit a besoin d’être refait ? N’y a-t-il pas des impôts ou une taxe d’habitation à payer prochainement ? Une bonne gestion de vos finances vous permet aussi de ne pas systématiquement finir le mois dans le rouge. Quelques outils simples à mettre en œuvre peuvent vous offrir une aide efficace dans le calcul de votre budget.

Ce qu’il faut savoir

Veillez à ce que vos objectifs ne soient pas irréalistes. Si, pour vous payer les vacances dont vous rêvez, vous devez économiser pendant cinq ans, la destination choisie n’est peut-être pas la plus adéquate.

Pour calculer votre budget, commencez par identifier vos revenus et vos dépenses.

Vos revenus peuvent consister en…

• le salaire net et les éventuelles primes ;
• les bénéfices de l’indépendant ;
• les pensions ;
• les aides (maladie, invalidité, logement, famille…) ;
• les indemnités de chômage ;
• les allocations familiales ;
• la pension alimentaire ;
• les bourses ;
• les revenus fonciers (loyer).

Parmi les dépenses, distinguez entre les frais fixes et les frais variables.

Les frais fixes ou dépenses contraintes comprennent généralement les postes suivants :

• loyer ou mensualités de remboursement du crédit immobilier ;
• mensualités de remboursement de crédits à la consommation (voiture…) ;
• assurances (voiture, habitation…) ;
• mutuelle ;
• charges énergétiques (eau, électricité, gaz) ;
• abonnements (téléphone, internet…) ;
• charges de copropriété ;
• taxes (habitation, impôt sur le revenu) ;
• frais de scolarité ;
• pension alimentaire ;
• frais de garde d’enfants ;
• frais de santé récurrents.

Ce sont des dépenses obligatoires aux montants généralement fixes, ou relativement constants. Certaines sont mensuelles, mais d’autres ne sont qu’annuelles : pensez-y !

Les frais variables ou dépenses courantes comprennent généralement les postes suivants :

• alimentation ;
• transports ;
• sports, loisirs et activités extrascolaires ;
• habillement ;
• vacances ;
• santé (consultations, médicaments occasionnels).

Au sein des frais variables, certaines dépenses sont plus essentielles (alimentation) et d’autres plus occasionnelles (loisirs).

C’est sur les frais variables que vous pourrez jouer. N’arrêtez pas de sortir d’un jour à l’autre, mais donnez-vous quelques règles :

• préparez-vous un pique-nique plutôt que de manger à l’extérieur tous les midis ;
• évaluez vos besoins réels avant de procéder à un achat ;
• choisissez de pratiquer un sport plus intensément plutôt que deux…

Les outils

Il existe quelques moyens simples et efficaces de gérer et de calculer votre budget.

1. La règle 50/30/20

C’est simple : 50% de votre budget est alloué à vos frais fixes, 30% est alloué aux frais variables et 20% affecté à votre fonds de réserve. Vous pouvez automatiquement répartir la somme dont vous disposez en début du mois entre différents comptes, par exemple.

Le fonds de réserve peut vous servir à vous offrir des vacances, à effectuer des travaux dans votre maison… mais vous pouvez aussi y placer chaque mois un douzième de la somme due pour les factures annuelles, comme les assurances, par exemple. Cela vous permettra de payer ces factures, qui tombent généralement au mauvais moment (en décembre, par exemple), en toute sérénité. Certains montants dus annuellement peuvent aussi être fractionnés par trimestre : c’est un peu plus cher, mais plus léger à porter.

Bien sûr, en fonction de votre situation particulière, la ventilation 50/30/20 pourra se faire légèrement différemment. Ainsi, vous pourrez décider de consacrer 40% de vos revenus aux frais fixes et 30% à votre fonds de réserve. Ou 60% aux frais fixes et 20% aux frais variables… Mais restez réaliste. Vous devez tenir le rythme sur le long terme ! La répartition 50/30/20 est généralement la plus adéquate.

2. Le fonds d’urgence

Si vous le pouvez, versez automatiquement une part de vos revenus, par exemple 5 %, sur un compte d’épargne réservé aux cas d’urgence. L’argent ainsi épargné vous permettra de faire face à un imprévu le jour venu. En plus, il vous rapportera de l’argent et assouplira ainsi le calcul de votre budget !

3. Le solde disponible

Ce calcul du budget se fait de mois en mois. Il est indiqué si vos revenus ne sont pas constants. Ainsi, vous commencez par faire le compte de vos revenus annoncés pour le mois : rémunération, allocations, loyers, recettes diverses. Vous listez ensuite vos dépenses annoncées : frais fixes et frais variables essentiels (alimentation, par exemple). Le solde de vos revenus moins vos dépenses, s’il est positif, c’est ce qui reste disponible pour l’épargne ou pour certaines dépenses non essentielles. Si le solde est à 0 ou à peu près, vous n’avez pas de marge. Vos rentrées ne vous permettent pas de faire face à un imprévu ou de vous accorder un petit plaisir. Si le solde est négatif, vos ressources sont insuffisantes. Il faudra alors trouver le moyen soit d’augmenter vos revenus, soit de diminuer vos dépenses.

4. Le tableur Excel

Pour aider au calcul de votre budget, suivre l’évolution de vos finances (les sorties d’argent, mais aussi les rentrées, le cas échéant) de mois en mois sur un tableur Excel vous permet d’ajuster vos dépenses afin d’éviter de finir dans le rouge. Cela vous permet d’anticiper, et donc de mieux gérer. Pour ce faire, vous devez commencer par y reporter tous vos revenus et vos frais fixes ; vous reporterez ensuite au fur et à mesure vos frais variables. En fin de mois, la différence entre vos ressources et vos dépenses vous permettra de déterminer votre capacité d’épargne, ou votre besoin d’ajustements. L’observation de l’évolution sur plusieurs mois vous permettra de réaliser des ajustements sur le long terme.

Cofidis vous accompagne et vous propose des solutions financières simples pour tous vos besoins. Avec nos conseils, vous serez prêt à faire coïncider vos ressources et vos dépenses. Cela devrait vous éviter de tomber dans le rouge en fin de mois, et pourrait même vous aider à constituer une réserve pour vous offrir enfin ce voyage de vos rêves, ou, si cela peut vous rassurer, vous permettre de faire face aux imprévus qui ne manquent pas de jalonner tout parcours de vie…

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