Je budget beheren:
je budget berekenen

Als je precies weet over welk budget je beschikt, kan je ook op langere termijn bepaalde uitgaven plannen. Droom je van een reis naar de zon? Heb je een nieuwe auto nodig? Moet je dak een opknapbeurt krijgen? En valt binnenkort niet de factuur voor de gemeentebelasting in de bus? Een goed idee van je beschikbare budget geeft je de geruststelling dat je niet systematisch de maand in het rood afsluit. Met een paar eenvoudige tips & tricks kan je efficiënt berekenen hoeveel dat precies is.

Wat moet je weten

Stel geen onrealistische doelen. Als je vijf jaar moet sparen voor je droomvakantie, dan heb je misschien niet de juiste bestemming gekozen.

Als je je budget wil berekenen, begin je met je inkomsten en uitgaven.

Je inkomsten kunnen de volgende zijn:

• je nettosalaris en eventuele premies
• de winst als zelfstandige
• je pensioen
• uitkeringen (ziekte, invaliditeit …)
• werkloosheidsvergoeding
• een groeipakket
• alimentatie
• beurzen
• inkomsten uit vastgoed (huur)

De uitgaven deel je in in vaste kosten en variabele kosten.

De vaste kosten of verplichte uitgaven bestaan grotendeels uit de volgende zaken:

• huur of maandelijkse afbetaling van een hypothecaire lening
• maandelijkse afbetaling van een consumentenkrediet (autolening …)
• verzekeringen (auto, woning …)
• bijdragen voor de mutualiteit
• nutsvoorzieningen (water, elektriciteit, gas)
• abonnementen (telefoon, internet …)
• lasten van mede-eigendom
• taksen (onroerend goed, inkomstenbelasting …)
• schoolkosten
• alimentatie
• kinderopvang
• weerkerende medische kosten

Die verplichte uitgaven hebben meestal een vast of relatief constant bedrag. Sommige betaal je maandelijks, andere jaarlijks. Verlies ze niet uit het oog!

De variabele kosten of courante uitgaven bestaan meestal uit de volgende zaken:

• voeding
• vervoer
• sport en vrije tijd, buitenschoolse activiteiten
• kleding
• vakantie
• gezondheid (consultaties, medicijnen)

Sommige van deze uitgaven (zoals voeding) komen vaker voor dan andere (zoals vrije tijd).

Met die variabele kosten kan je spelen. Je hoeft niet van de ene dag op de andere alle uitjes te schrappen, maar je kan wel een aantal regels volgen:

• maak een lunchpakket in plaats van elke middag uit eten te gaan;
• bekijk wat je echt nodig hebt voor je dingen gaat kopen;
• kies eerder voor een sport die je vaker beoefent, dan voor twee verschillende …

Tips & tricks

Er zijn een paar eenvoudige, efficiënte manieren om je budget te berekenen en onder controle te houden.

1. De 50/30/20-regel

Heel eenvoudig: 50% van je budget is voor de vaste kosten, 30% voor de variabele en 20% gaat naar je reservefonds. Je kan aan het begin van de maand de som waarover je beschikt, al automatisch verdelen, bijvoorbeeld over verschillende rekeningen.

Met het reservefonds kan je op reis gaan, werken aan je huis uitvoeren … Maar je kan er ook elke maand een twaalfde van de som voor je jaarlijkse facturen naar overschrijven, zoals de verzekering. Zo kan je deze facturen, die meestal op een slecht moment komen (in december bijvoorbeeld), toch met gemak betalen. Sommige bedragen die jaarlijks betaald moeten worden, kan je ook trimestrieel vereffenen: iets duurder, maar gemakkelijker om te dragen.

Bekijk jouw eigen specifieke situatie en stuur de verdeling 50/30/20 waar nodig een beetje bij. Misschien is het voor jou handiger om 40% opzij te zetten voor je vaste kosten en 30% voor je reservefonds. Of 60% voor je vaste kosten en 20% voor je variabele kosten … Maar blijf realistisch. Denk altijd aan de lange termijn! De verdeling 50/30/20 is meestal de beste.

2. Het noodfonds

Stort automatisch (als dat kan) een deel van je inkomsten, bijvoorbeeld 5%, op een spaarrekening voor noodgevallen. Het geld dat je zo bij elkaar spaart, kan je gebruiken voor onvoorziene omstandigheden. Bovendien brengt het ook geld op, wat je dan weer kan meenemen bij de berekening van je budget!

3. Het beschikbare saldo

Elke maand bereken je je budget, zeker als je geen vaste inkomsten hebt. Maak een lijst van de verwachte inkomsten voor de komende maand: loon, uitkeringen, huur, diverse inkomsten. Maak daarna een lijst van de verwachte uitgaven: belangrijke vaste en variabele kosten (voeding bijvoorbeeld). Als het saldo van je inkomsten min je uitgaven positief is, kan je dat sparen of gebruiken voor niet-essentiële uitgaven. Is het saldo (ongeveer) 0, dan heb je geen marge. Je kan geen onverwachte tegenvallers aan en je kan jezelf niets gunnen. Is het saldo negatief, dan zijn je inkomsten onvoldoende en moet je op zoek naar een manier om ze op te krikken of om je uitgaven terug te schroeven.

4. Het Excel-rekenblad

Een goede manier om je budget te berekenen en in het oog te houden hoe je financiën ervoor staan (hoeveel geld je uitgeeft, maar ook hoeveel er eventueel binnenkomt), is om dat maandelijks bij te houden in een Excel-bestandje. Zo kan je tijdig bijsturen als je in het rood dreigt te gaan. Als je anticipeert, heb je alles beter in de hand. Begin met alle inkomsten en vaste kosten te noteren, daarna geef je de variabele kosten in wanneer die zich voordoen. Aan het einde van de maand maak je het verschil tussen je inkomsten en je uitgaven en weet je hoeveel je kan sparen of waar je moet bijpassen. Met een overzicht over verschillende maanden kan je ook op langere termijn gaan bijsturen.

Op de pagina www.cofidis.be/nl/lening-simuleren.html zie je dat Cofidis er voor je is met oplossingen voor je financiering of je budgetbeheer. Zo zorg je ervoor dat inkomsten en uitgaven altijd op elkaar afgestemd zijn, eindig je de maand niet in het rood en kan je misschien wel een reserve opbouwen voor je droomvakantie of, als dat je geruststelt, voor onvoorziene omstandigheden die onvermijdelijk af en toe opduiken …

Ontdek onze kredietoplossingen