Comment payer une
voiture d'occasion ?

Avoir une voiture coûte cher, même d’occasion. Il y a d’abord l’achat, mais aussi la mise en circulation, l’assurance, l’essence, les frais de contrôle technique… Planifier et anticiper permet d’éviter les mauvaises surprises. Plusieurs solutions de financement existent, qui ont toutes des avantages et des désavantages, à vous de décider laquelle vous correspond au mieux.

Avant de vous décider pour une voiture, faites le point sur vos besoins : modèle (nombre de places, taille du coffre…), type de carburant (essence, diesel, GPL, hybride, électrique), options disponibles (climatisation, toit ouvrant, sièges en cuir, aide au freinage d’urgence, radar de recul, ordinateur de bord…), boîte manuelle ou automatique… Tout cela affectera grandement son prix et donc éventuellement le type de financement.

Quel que soit votre profil, Cofidis est à vos côtés pour vous aider à trouver la formule et le financement qui vous correspondent.

Que coûte une voiture d’occasion ?

Avant de se décider à acheter une voiture, il faut s’assurer qu’on en a les moyens ! Ne vous mettez pas en difficulté : ne plus arriver à payer les mensualités d’un crédit peut être très problématique.

Évaluez donc soigneusement les mensualités que vous êtes capable d’assumer, et évaluez les coûts d’entretien et d’utilisation du véhicule. Cela vous permettra de faire vos choix en toute connaissance de cause.

Avoir une voiture coûte le prix de son achat, cela va sans dire, mais il y a une série d’autres coûts à prendre en compte. Ainsi, pensez qu’au moment de l’achat, vous aurez à assumer les frais suivants :

• l’achat de la plaque d’immatriculation (qui peut aller jusqu’à 2 000 € si vous désirez une plaque personnalisée) ;
• le certificat d’immatriculation (carte grise) ;
• la taxe de mise en circulation (variable en fonction de votre région de résidence, de l’âge et de la puissance).

Et pour son utilisation, pensez à :

• la taxe de circulation (annuelle ; calculée sur la base de votre région de résidence et de la puissance) ;
• la ou les assurances (RC auto et assurances complémentaires éventuellement, comme l’assurance conducteur, à payer une ou deux fois par an) ;
• le contrôle technique ;
• les entretiens (un « petit entretien » tous les 15 000 km ou chaque année, avec le contrôle des freins, de l’huile et du liquide de refroidissement, de la batterie, des phares et des essuie-glace, et un « grand entretien » tous les 30 000 km, avec en plus le remplacement des filtres, le contrôle du pot d’échappement, la vérification des pneus et des amortisseurs…) et les réparations (les coûts sont plus importants et à engager plus rapidement avec un véhicule d’occasion) ;
• l’essence ;
• le parking ;
• les amendes éventuelles.

Une étude du SPF Finances a montré qu’utiliser une petite voiture citadine en seconde main revient entre 2 500 et 3 000 € annuellement, coût en constante augmentation.

Comment effectuer la transaction ?

Le mode de paiement doit être précisé dans le contrat.

Ne versez un acompte que s’il est exigé lorsque que vous avez vu la voiture et reçu une copie de la carte d’identité du vendeur.

N’acceptez pas de passer par un intermédiaire. Ne payez jamais sans avoir vu le véhicule.

Si vous payez en liquide, veillez à ce que la transaction s’effectue dans un lieu public. Essayez de vous faire accompagner, c’est toujours mieux. Et demandez un reçu ! Sachez que la loi stipule que les paiements en liquide ne peuvent excéder 3 000 €. Exigez la remise des papiers et des clés contre la remise de l’argent.

Si vous payez par virement, la somme mettra quelques jours avant d’être créditée sur le compte du vendeur, sauf si vous êtes dans la même banque. Un excellent moyen de s’assurer de la fiabilité de la transaction est d’effectuer un paiement sécurisé sur un compte où le montant sera bloqué tant que le véhicule n’a pas été livré. Les identités de l’acheteur et du vendeur sont également contrôlées dans ce cas, ce qui offre une garantie supplémentaire. Cette formule par virement est vraiment à privilégier.

N’acceptez jamais de paiement par un autre moyen que l’un de ces deux-là.

Quel type de financement choisir ?

Vous pouvez bien entendu économiser pour acheter votre voiture en mettant chaque mois une somme de côté. Vous n’aurez plus alors à vous préoccuper des mensualités de remboursement du crédit, ce qui est évidemment très confortable. Dans ce cas, établissez un budget, voyez quelle somme vous êtes capable d’économiser chaque mois et combien de temps il vous faudra avant de pouvoir acheter cette voiture que vous désirez tant.

Si vous souhaitez emprunter de l’argent auprès d’une banque ou organisme de crédit pour financer l’achat de votre véhicule, plusieurs formules de crédit à la consommation sont possibles :

• le prêt à tempérament ;
• la vente à tempérament ;
• le crédit ballon voiture.

Le crédit à la consommation est l’emprunt d’une somme qui vous permet de financer un achat pour lequel vous ne disposez pas des fonds en propre. L’achat peut porter sur un bien ou un service.

N’oubliez pas qu’un crédit n’est jamais gratuit ! Il y a des intérêts et des frais à prévoir.

1. Le prêt à tempérament

Le prêt à tempérament est proposé par toutes les banques ou organismes de crédit, mais il peut l’être aussi par le concessionnaire auprès de qui vous achetez votre voiture d’occasion. Il est à durée et à mensualités fixes, c’est-à-dire que vous êtes informé dès le départ du montant à rembourser et du nombre de mensualités.

Deux types de prêts à tempérament existent :

• Le prêt « affecté » ou prêt « auto », qui est le financement classique directement lié à l’achat et qui devra être justifié par la présentation d’une preuve. Ainsi, la somme empruntée ne pourra servir qu’à l’achat du véhicule. Il est toutefois possible d’emprunter un peu plus que le prix d’achat (jusqu’à 120 %) pour couvrir les frais de mise en circulation et d’assurance. Les taux de ces prêts sont toujours très intéressants. Certains organismes bancaires proposent des financements spécifiquement pour les voitures d’occasion. Attention que dans ce cas, vous pourriez ne pas avoir le droit de revendre votre voiture avant d’avoir intégralement remboursé le prêt. Étudiez toujours le contrat dans ses moindres détails !
• Le prêt « personnel » sans nécessité de justificatif dans le cas où il n’est pas possible de fournir une preuve d’achat, par exemple. Ce type de crédit est évidemment moins intéressant que le prêt affecté : le taux d’intérêt est plus élevé (de 4 % minimum) et vous êtes moins protégé en cas de fraude du vendeur.

Le montant que vous pourrez emprunter varie d’une banque à l’autre, ainsi que le nombre de mensualités. Pensez-y avant de signer le contrat de financement !

2. La vente à tempérament

Ce financement est proposé par le concessionnaire. Son taux est généralement inférieur à celui du prêt à tempérament, mais il est souvent assorti de l’exigence, entre autres conditions, de payer un acompte (15 % minimum), même si ce n’est pas une exigence légale. Par ailleurs, le financement est parfois également assorti d’une clause de réserve de propriété : vous ne devenez propriétaire du véhicule que lorsqu’un pourcentage déterminé (voire l’intégralité) du capital emprunté a été remboursé. Ainsi, si vous ne remboursez par vos mensualités, le prêteur est protégé. Pensez dès lors à vous couvrir vous-même par une assurance pour le cas où le véhicule devait être endommagé avant que vous en soyez plein propriétaire.

3. Le crédit ballon

Vous commencez par payer les intérêts et une partie du capital, dont le solde est à payer plus tard, à la dernière mensualité. L’intérêt de ce crédit est que les mensualités sont beaucoup moins élevées et que vous pouvez payer le solde (ou « ballon ») au moment où vous revendez vous-même votre véhicule, par exemple. Le ballon s’élève à une somme équivalant à 30 à 50 % du prix d’achat du véhicule, selon les cas et la durée du financement. Ce type de financement est intéressant si vous désirez changer régulièrement de véhicule.

Les financements ne sont pas tous équivalents, choisissez celui qui correspond le mieux à votre profil et à votre situation. Des outils en ligne qui vous permettent de comparer les offres de crédit sont à votre disposition. Vous pouvez également appeler l’un de nos conseillers au  +32 (0) 78 05 02 30 pour vous aider à trouver le crédit adapté à votre situation

Lors de l’établissement du contrat de vente de la voiture d’occasion, si vous n’avez pas encore obtenu le prêt, assurez-vous qu’il contient une clause suspensive. Celle-ci vous permettra d’annuler la vente de la voiture en seconde main au cas où le prêt ne vous est pas accordé.

Quels sont les risques liés à l’emprunt ?

Si votre voiture devient inutilisable avant la fin du remboursement du prêt, suite à un sinistre total, par exemple, vous devrez continuer à rembourser le prêt. Dans le cas de l’achat d’une voiture d’occasion, l’assurance omnium ne joue pas et ne peut donc vous prémunir contre ce risque.

Il arrive aussi que vous ne soyez plus en mesure de rembourser votre crédit. Dans ce cas, prenez immédiatement contact avec l’organisme de financement.

Peut-on revendre sa voiture avant le remboursement total du crédit ?

Dans le cas d’un prêt personnel, oui, parce que celui-ci n’est pas lié à un achat spécifique.

Dans le cas d’un prêt affecté, tout dépend du contrat que vous avez passé avec l’organisme de financement.

Vous êtes à présent informé de tout ce qu’il faut savoir pour acheter votre véhicule d’occasion dans les meilleures conditions.

Cofidis vous propose des solutions flexibles de financement pour l’achat de votre voiture de seconde main !

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