Hoe een lening aanvragen?

Als je een krediet aanvraagt, wil je het uiteraard liefst zo snel mogelijk ontvangen of minstens snel een (positief) antwoord hebben op je aanvraag. Je stelt je misschien allerlei vragen zoals: “Zal ik mijn krediet krijgen?”, “Op basis waarvan wordt een beslissing genomen?”, “Wanneer krijg ik mijn geld en kan ik die auto of wasmachine kopen? Of wanneer kan ik mijn reis boeken?” Daarnaast krijgen we vaak de vraag hoeveel geld je kan lenen. We leggen het verloop van zo’n kredietaanvraag hier uit, zodat het proces duidelijk is.

Zowel de kredietaanvrager als de kredietverstrekker zijn erbij gebaat dat het terugbetalen van het krediet goed verloopt. Voor jou als aanvrager is het belangrijk dat je niet in financiële problemen komt door te hoge maandlasten en voor de kredietgever is het van belang dat hij zijn geld terugkrijgt. Maar hoe wordt zo’n aanvraag eigenlijk beoordeeld?

Wie kan leningen aanvragen?

Om een persoonlijke lening op afbetaling aan te vragen moet je om te beginnen meerderjarig zijn, achttien dus, en inwoner zijn van België. Je leeftijd en woonplaats alleen zijn echter niet genoeg. Je moet ook kunnen aantonen dat je in staat bent om je lening ook terug te betalen. Het is tenslotte een lening. In staat zijn houdt in dat je een stabiele financiële situatie moet hebben en dat moet kunnen aantonen. In de meeste gevallen wordt een vaste baan met een daarbij horend vast inkomen gezien als stabiele situatie.

Ik ben getrouwd, maar wil alleen geld lenen

Als je getrouwd bent en je wil met z’n tweeën een aanvraag doen, moeten beide partners een kredietaanvraag ondertekenen, ongeacht de huwelijksvoorwaarden. Ook als het alleen de een is die graag een boot wil, of als de ander familie in Australië alleen gaat bezoeken.

Hoe online lening aanvragen?

Het online aanvragen van een lening is heel eenvoudig op cofidis.be. Je kiest de persoonlijke lening die bij jou en bij je project past. Daarna kies je het leenbedrag dat je nodig hebt. Je geeft hierbij de gewenste looptijd (in maanden) in waarmee je de voor jou juiste maandelijkse aflossing hebt. Om te helpen bij de keuze bieden we een kredietsimulator aan. Je weet dan precies welk bedrag je per maand moet betalen. Leningen kunnen online of telefonisch worden aangevraagd. Je geeft informatie over je gezinssituatie, je bank en je inkomen en lasten en ontvangt dan al snel een voorlopig antwoord, ook wel principieel antwoord genoemd. Met dit antwoord ontvang je de overeenkomst, die je getekend moet terugsturen met een aantal bewijsstukken, zoals:

• Een kopie (recto/verso) van je identiteitsbewijs;
• Een bewijs van inkomen, zoals een recente loonbrief of een bankafschrift.

Op basis hiervan beoordelen wij de kredietaanvraag, je zal het definitieve antwoord binnen enkele dagen hebben. Een principieel of voorlopig antwoord is dus een goede indicatie, maar zeker geen garantie dat je aanvraag ook daadwerkelijk tot een definitieve aanvaarding leidt.

Je hoeft voor de meeste Cofidis-kredieten geen offerte, aankoopbewijs of een bewijs van gebruik van het geld op te sturen.

Het antwoord op jouw kredietaanvraag

Wanneer je je online kredietaanvraag hebt ingediend, zijn er twee soorten antwoorden mogelijk (het principiële antwoord):

• Je kan een “aanvaarding onder voorbehoud” krijgen van Cofidis: dat is een principeaanvaarding, maar je dossier, met bewijsstukken, moet nog grondig worden bestudeerd.
• Je kan het antwoord “aanvraag in behandeling” krijgen: in dat geval zal een kredietspecialist contact met je opnemen voor een meer gepersonaliseerde analyse die je toelaat je kredietaanvraag te verduidelijken en indien nodig aan te passen. Dat kan het geval zijn als uit onze analyse blijkt dat je maandelijkse aflossingen te hoog zijn voor je maandelijkse inkomen. Die aflossing, het geleende bedrag plus rente (JKP) en, indien van toepassing, verzekering, zouden een te zware druk leggen op je maandelijkse budget.

Als je je dossier opstuurt met de gevraagde bewijsstukken, wordt in de meeste gevallen het principeakkoord bevestigd, als blijkt dat de online aanvraag de juiste informatie bevatte.

Het antwoord op je kredietaanvraag volgt in elk geval na een analyse van jouw specifieke situatie. Na het analyseren van jouw financiële situatie gaat de kredietverstrekker de CKP (Centrale voor kredieten aan particulieren), ook wel de Kredietcentrale genoemd, raadplegen om te onderzoeken wat jouw kredietgeschiedenis is. De Kredietcentrale is een nationaal orgaan, alle kredietverstrekkers moeten hun aanvragers hieraan toetsen. Nadat je alles hebt ingediend, wordt je aanvraag zorgvuldig beoordeeld en krijg je binnen enkele dagen een definitief kredietaanbod.

Een goede kredietgever geeft geen kredieten als uit de analyse blijkt dat je de lening niet of moeilijk zal kunnen terugbetalen. Dat is voor je eigen bestwil, maar natuurlijk ook voor die van de kredietgever.

De rol van de Centrale voor kredieten aan particulieren (CKP of Kredietcentrale)

De CKP van de Nationale Bank van België is een register van kredieten. Het is een hulpmiddel in de strijd tegen overmatige schuldenlast. Het register bevat:

• Een positief luik: registratie van alle consumenten- en hypothecaire kredieten in België die natuurlijke personen voor privédoeleinden afsluiten. Na het afsluiten van een lening moet de kredietgever de gegevens van de nieuwe overeenkomst binnen de twee dagen doorgeven aan de CKP, die ze vervolgens registreert. Op het einde van de kredietovereenkomst verdwijnen de gegevens uit het positieve luik, behalve als de overeenkomst in het negatieve luik is terechtgekomen.
• Een negatief luik: registratie van alle wanbetalingen. Wanneer de kredietnemer zijn terugbetalingen onderbreekt gedurende een bepaalde tijd of wanneer hij helemaal niet meer terugbetaalt, wordt hij in het negatieve luik geregistreerd. Wanneer de schuld vereffend is, blijven de gegevens nog een jaar in het negatieve luik zitten. Als de schulden nooit worden terugbetaald, kan de bewaartermijn van die gegevens in ieder geval nooit langer zijn dan tien jaar (dit is de zogenaamde “zwarte lijst”).

Cofidis is als kredietgever wettelijk verplicht op voorhand de gegevens te raadplegen die de CKP heeft geregistreerd. De rol van de CKP is om particulieren bij te staan die een krediet willen. Het is een preventiemiddel dat moet voorkomen dat je schuldenlast te hoog wordt.

Waar wordt verder op gelet bij een kredietaanvraag?

Bij je kredietaanvraag wordt gekeken naar je terugbetaalcapaciteit. Er wordt gesproken over leen- en terugbetaalcapaciteit, twee begrippen die vaak met elkaar worden verward.

• Je leencapaciteit = het maximale leenbedrag dat je kan lenen op basis van je situatie (inkomsten min uitgaven) op het ogenblik dat je de aanvraag indient.
• Je terugbetaalcapaciteit = het bedrag dat je per maand kan afbetalen gedurende een vooraf bepaalde termijn.

Die twee parameters worden grondig beoordeeld door de bank of kredietinstelling waar je je persoonlijke lening aanvraagt.

Drie punten om te onthouden!

• Een lening online aanvragen is eenvoudig en gaat snel.
• Stuur een kopie van je identiteitskaart en bewijs van inkomen naar de kredietverstrekker als je het principiële akkoord hebt.
• Als alles goed verloopt kan je bij Cofidis in de meeste gevallen het gevraagde geld binnen de 48 uur op je rekening hebben staan.

Als alles goed verloopt? Wat kan er misgaan?

• Als je maandelijkse lasten van de lening, de terugbetaling van het leenbedrag plus rente en indien van toepassing verzekering (de totale kosten dus), te hoog zijn voor jouw inkomen, dan zal de kredietverstrekker die lening niet toezeggen. Je kan dan eventueel de looptijd van de lening verlengen of het totaalbedrag verlagen en zo een nieuwe aanvraag doen.
• Als je een stabiele financiële situatie hebt, dan maak je doorgaans een grote kans dat je lening aanvaard wordt, al is dat slechts een van de voorwaarden. Let er uiteraard wel op dat je voldoende marge in je budget inrekent voor je maandelijkse afbetaling!
• Daarnaast wordt er ook naar je geschiedenis gekeken, dus of je in het verleden problemen hebt gehad met het terugbetalen van leningen. Als dat zo is, zal je waarschijnlijk geen lening krijgen.

Doe je kredietsimulatie hier

Gratis en vrijblijvend