Alles wat je moet weten
over de kredietverzekering

Krijg jij regelmatig te maken met klanten die erg laat of gewoon niet betalen? Je bent niet alleen. Heel wat bedrijven kampen met wanbetalingen die hun cashflow onder druk zetten. Naast een erg strak en consequent debiteurenbeheer, kan een kredietverzekering soelaas bieden. Kredietverzekeringen beschermen bedrijven tegen het risico dat klanten hun facturen niet betalen. Jij krijgt garanties dat de impact van wanbetalers op jouw cashflow beperkt blijft. Zelfs als klanten betalingsproblemen hebben of failliet gaan.

Maar wat is een kredietverzekering precies en hoe werkt ze? Wat zijn de voordelen en de nadelen van een kredietverzekering? Wanneer is een kredietverzekering een slimme keuze? En waarom heb je als particulier zeker ook baat bij de verzekering van jouw kredieten (bij overlijden, jobverlies, arbeidsongeschiktheid)? In wat volgt geven we je de antwoorden op deze en tal van andere vragen.

Wat is een kredietverzekering?

Een kredietverzekering biedt jou als bedrijfsleider of ondernemer financiële bescherming tegen het risico dat jouw klanten hun openstaande facturen niet betalen.

Er zijn heel wat oorzaken die aan de basis liggen van wanbetalingen:

• Jouw klant kan door omstandigheden plots niet meer betalen. Bijvoorbeeld als de zaken heel slecht gaan.
• Jouw klant gaat door een faillissement en jij wordt slechts één van de vele schuldeisers.
• Jouw klant had van bij de start slechte intenties en je werd het slachtoffer van oplichting.
• Jouw klant is heel slordig en heeft zijn of haar administratie niet op orde waardoor jouw facturen onbetaald blijven.

Een kredietverzekering beschermt jou als bedrijf tegen het risico dat jouw klanten je niet kunnen betalen. Het werkt als een soort vangnet voor openstaande facturen en helpt je om de financiële stabiliteit van jouw bedrijf te garanderen. Een kredietverzekering zorgt er met financiële compensatie niet alleen voor dat de schade beperkt blijft bij wanbetalingen. Kredietverzekeraars zetten ook in op preventie zodat jij als ondernemer niet in zee gaat met klanten die niet solvabel zijn of die slechte bedoelingen hebben.

Hoe werkt een kredietverzekering?

De werking van een kredietverzekering kan best uitgelegd worden aan de hand van vijf grote stappen:

Stap 1: analyse van klanten en prospects

Om betalingsrisico's goed te kunnen inschatten, start een kredietverzekeraar met het analyseren van de financiële gezondheid van jouw klantenbestand. Concreet analyseren experten jouw klantenbestand aan de hand van een waaier van factoren: variërend van commerciële tot politieke en financiële risico’s. Op basis van deze informatie brengt de verzekeraar de financiële stabiliteit van jouw klanten in kaart.

Stap 2: risicobeoordeling en kredietlimieten instellen

Lever jij op krediet? Dan is het heel belangrijk om te weten welk bedrag jij met een gerust hart kunt uitzetten bij jouw klanten. Bij deze stap analyseert de kredietverzekeraar de kredietwaardigheid van de klanten van jouw bedrijf.

Op basis van deze risicobeoordeling stelt de verzekeraar een kredietlimiet vast voor elke klant. Dit is het maximale bedrag dat gedekt is in geval van niet-betaling door die specifieke klant. De kredietlimiet hangt af van factoren zoals de financiële stabiliteit van jouw klant, zijn betalingsgedrag in het verleden en de economische omstandigheden in de sector van de klant.

Deze stap is erg belangrijk omdat de kredietlimieten die in deze fase worden vastgeklikt voor al jouw klanten aangeven tot welk bedrag jouw bedrijf beschermd is bij wanbetaling. Deze kredietlimieten zijn een erg waardevolle indicator voor jou en helpen jou om de risico’s op wanbetaling stevig in te perken. Heb je toch nog klanten die niet betalen en heb je de kredietlimieten gerespecteerd? Dan compenseert de kredietverzekering (een percentage van) jouw geleden schade.

Stap 3: monitoring van klantgegevens

De eerste risicobeoordeling is uiteraard maar een momentopname. De situatie van een klant kan snel veranderen, waardoor er constant monitoring nodig is. Verandert er iets aan de situatie van een klant, bijvoorbeeld door economische veranderingen of financiële moeilijkheden, dan worden de gegevens geanalyseerd, de risico’s opnieuw afgewogen en de kredietlimieten vastgelegd.

Stap 4: beheer van openstaande facturen

Niet alle kredietverzekeringen bieden automatisch een incassodienst aan. Of dit wordt aangeboden, hangt af van de specifieke kredietverzekeraar en het type polis dat je kiest. Maar biedt jouw kredietverzekeraar een incasso-service aan? Dan kan de incasso-afdeling van de kredietverzekeraar het van je overnemen om het openstaande bedrag toch nog te innen als jouw klant na verschillende aanmaningen nog steeds niet betaald heeft.

Stap 5: schadevergoeding bij niet-betaling

Wanneer de betaling uitblijft, bijvoorbeeld door faillissement, vergoedt de verzekeraar het openstaande bedrag volgens de afgesproken dekking in de polis.

Weet jij dat jij als particulier ook baat hebt bij de verzekering van jouw kredieten? Bij overlijden, jobverlies of arbeidsongeschiktheid bijvoorbeeld? Meer weten?

Neem contact op

De voordelen van een kredietverzekering voor jouw bedrijf

Een kredietverzekering biedt heel wat voordelen. Ze zorgt niet alleen voor financiële garanties, maar ook voor gemoedsrust en vertrouwen.

• Je hebt de gevolgen van onbetaalde facturen onder controle. Een kredietverzekering verzekert je tegen de risico’s van wanbetaling en beschermt jouw cashflow.
• Heb je al een slechte ervaring achter de rug? Dan is de kans groot dat je elke klant en prospect gaat wantrouwen. Met een kredietverzekering weet je welke klanten een risico zijn en welke niet. Dat maakt dat je jouw klanten en prospects niet alleen goed voorbereid benadert, maar ook met een open vizier.
• Heb jij jouw financiële risico’s stevig onder controle dankzij een kredietverzekering? Dan geeft dat jouw kredietwaardigheid een stevige duw in de rug en heb je meer financieringsmogelijkheden. Banken verlenen immers sneller kredieten aan bedrijven met een kredietverzekering.
• Heb je ook incasso-ondersteuning? Dan heb je een handige hefboom in handen om jouw onbetaalde facturen ondanks aanmaningen toch nog snel geïnd te krijgen. Het incassotraject verloopt vaak een stuk vlotter dankzij de ondersteuning van de verzekeraar.

Soorten kredietverzekeringen

Er bestaan erg veel verschillende soorten kredietverzekeringen. Welk soort kredietverzekering best aansluit bij jouw noden, hangt af van jouw omzet, jouw risicoprofiel, de omvang van jouw klantenbestand en jouw bedrijfsactiviteiten. Hier is een overzicht van een aantal soorten kredietverzekeringen:

• De enkele-debiteur-kredietverzekering: deze verzekering richt zich op bedrijven die afhankelijk zijn van één of enkele grote klanten. Als jouw bedrijf een aanzienlijk deel van zijn omzet bij een paar klanten haalt, kan een wanbetaling door één van hen al een erg groot risico vormen. Deze kredietverzekering biedt dekking specifiek voor deze belangrijke klanten.
• De binnenlandse kredietverzekering: ben je alleen in België actief? Dan biedt een binnenlandse kredietverzekering dekking voor het risico dat jouw Belgische klanten hun facturen niet betalen.
• De internationale kredietverzekering: factureer je ook aan buitenlandse bedrijven? Dan wil je je ongetwijfeld indekken tegen risico's in meerdere landen. Een internationale kredietverzekering dekt zowel binnenlandse als buitenlandse klanten en houdt rekening met de economische, politieke en valutarisico’s die gepaard gaan met exporttransacties. Verzekeraars bieden hier vaak ook extra ondersteuning bij de incasso van buitenlandse vorderingen, aangezien incassoprocedures per land kunnen verschillen.
• De maatwerk-kredietverzekering: voor bedrijven met unieke risicoprofielen of die in sectoren werken met specifieke uitdagingen, zoals de bouw, IT of chemische industrie, kan een maatwerk kredietverzekering worden ontwikkeld. Hierbij wordt de kredietverzekering afgestemd op de specifieke behoeften van jouw bedrijf, met bijvoorbeeld hogere dekking op bepaalde klanten, aangepaste incassostrategieën of aanvullende diensten zoals sectoranalyses en risico-advies. Maatwerk-verzekeringen worden vaak ingezet door grotere bedrijven of bedrijven met complexe portfolio’s.
• De excess of loss-kredietverzekering: deze verzekering is ideaal voor bedrijven met een groot klantenbestand die alleen dekking nodig hebben boven een bepaalde drempel. Een excess of loss-kredietverzekering beschermt jouw bedrijf tegen extreme verliezen door bijvoorbeeld een groot aantal wanbetalingen die boven de eigen dekking uitkomen. Dit is een aantrekkelijke optie voor grote bedrijven die hun risico willen beperken zonder elke transactie te verzekeren, maar wel beschermd willen zijn tegen uitzonderlijke schade.
• Factoring: dit is technisch gezien geen kredietverzekering, maar een financiële dienst waarbij een bedrijf zijn openstaande facturen verkoopt aan een derde partij, de factor (meestal een factoringbedrijf of bank), in ruil voor directe financiering. Dit helpt bedrijven sneller aan liquide middelen te komen zonder te hoeven wachten op de betalingstermijn van de klant. In ruil voor deze directe betaling rekent de factor een percentage van het factuurbedrag als vergoeding.

Wanneer is een kredietverzekering een slimme keuze?

Niet elk bedrijf heeft evenveel baat bij een kredietverzekering. Die is vooral zinvol in deze situaties:

• Je hebt veel nieuwe klanten of je betreedt met jouw bedrijf nieuwe markten. Bij het betreden van nieuwe markten is de kredietwaardigheid soms lastig zelf in te schatten. Ook als je erg veel nieuwe klanten hebt waar je nog geen ervaring mee hebt, ben je extra kwetsbaar.
• Je bent actief op markten of in sectoren met hoge risico’s. Bepaalde sectoren, zoals de bouwsector, textiel en metaal, zijn gevoeliger voor wanbetalingen dan anderen.
• Je bent actief in periodes van economische onzekerheid. Tijdens recessies of onstabiele periodes kan een kredietverzekering voor extra garanties zorgen.
• Jouw risicospreiding. Voor bedrijven die helemaal afhankelijk zijn van een paar grote klanten kan een kredietverzekering de continuïteit waarborgen en de onderneming helpen bij het veilig uitbreiden naar nieuwe markten.

Hoe duur is een kredietverzekering?

De kosten van een kredietverzekering hangen af van verschillende factoren en zijn meestal een percentage van de jaarlijkse omzet. Hier zijn enkele belangrijke elementen die de premie beïnvloeden:

• Jouw jaaromzet: hoe hoger de omzet van je bedrijf, hoe hoger de premie.
• Jouw sectorrisico: ben je actief in een sector met een grotere kans op wanbetalingen? Sectoren met een hoger kredietrisico betalen doorgaans hogere premies.
• De dekkingslimieten en voorwaarden: een uitgebreidere dekking en hogere kredietlimieten verhogen de premie, omdat de verzekeraar in die gevallen meer risico neemt.

Naast deze factoren zijn er vaak aanvullende kosten voor kredietwaardigheidsanalyses en incassodiensten.

Hoe kies je de juiste kredietverzekeraar?

Ben je geïnteresseerd in een kredietverzekering? Check dan zeker deze punten bij de keuze van een kredietverzekeraar:

• De dekkingsomvang: bekijk of de kredietverzekeraar een oplossing biedt die aansluit bij de grootte van je klantenbestand en het risico van de sector waarin je actief bent.
• De specifieke kosten en voorwaarden: je betaalt voor jouw kredietverzekering een klein percentage van jouw omzet, waarbij factoren als de omzet, de omvang van je bedrijf en het risicoprofiel van jouw sector een rol spelen. Neem uitgebreid de tijd om de voorwaarden en kosten van kredietverzekeringen te vergelijken, zodat jouw polis perfect aansluit bij de gewenste bescherming zonder onnodig hoge kosten.
• Incasso- en ondersteuningsdiensten: een kredietverzekeraar kan ook ondersteuning bieden bij incassoprocedures, wat tijd en geld kan besparen.
• Reputatie en expertise: een kredietverzekeraar met een solide reputatie kan vertrouwen bieden. Controleer recensies en de klantentevredenheid van de verschillende verzekeraars voor je met een verzekeraar in zee gaat.

Bestaat er ook een kredietverzekering voor particulieren?

Verzekeringen die particulieren afsluiten om hun inkomen te garanderen bij financiële tegenslagen of om hun nabestaanden te beschermen bij een overlijden, worden ook kredietverzekeringen genoemd. Een schuldsaldoverzekering is hier een voorbeeld van.

Waarom het als particulier belangrijk is om jouw kredieten te verzekeren?

Het verzekeren van kredieten helpt om de financiële stabiliteit van je gezin veilig te stellen bij onverwachte omstandigheden. In ruil voor de verzekeringspremie, beschermt een kredietverzekering jouw gezin tegen de financiële gevolgen van een overlijden, jobverlies of arbeidsongeschiktheid.

Wil je weten hoe Cofidis jou kan helpen met het verzekeren van jouw kredieten?

Ontdek onze verzekeringen