Wie erft de bezittingen
en schulden van een overledene?

Een schuld verdwijnt niet zomaar wanneer iemand overlijdt. Of het nu gaat om een belastingschuld, een onbetaalde rekening, een hypotheek of een consumentenkrediet, een schuld maakt deel uit van het vermogen van de overledene en ze gaat dus ook over op zijn of haar erfgenamen. Krijg je er zelf mee te maken? Maak je niet meteen ongerust, want je hoeft niet automatisch deze schuld terug te betalen. We overlopen samen de verschillende situaties, zo weet je in elk geval wat te doen.

De overledene had een verzekering afgesloten

Dit is wat we noemen een schuldsaldoverzekering. In geval van overlijden zal de verzekering het resterende kapitaal geheel of gedeeltelijk terugbetalen. Ook al is een schuldsaldoverzekering niet verplicht, toch zullen veel financiële instellingen je vragen om er een af te sluiten wanneer je een hypothecair krediet aanvraagt. Maar ook voor een eenvoudige renovatielening, autolening of persoonlijke lening is zo'n verzekering een goed idee. Steeds meer mensen sluiten een verzekering af om hun erfgenamen te beschermen. Een bijkomend voordeel? Ze beschermen er ook zichzelf mee, want dit soort verzekeringen dekt vaak ook invaliditeit en inkomensverlies. Had de overledene zo'n verzekering, dan kan je op je beide oren slapen. Je hoeft enkel de kredietverstrekker van het overleden familielid op de hoogte te brengen, en zij zullen het saldo van het krediet in jouw plaats terugbetalen.

De overledene had geen verzekering

We nemen een concreet voorbeeld: de persoon van wie je erft (erflater genoemd) had een lening voor zijn tweedehandse auto en een andere voor een aantal renovatiewerken aan zijn woning. En geen verzekering! Jij en je eventuele mede-erfgenamen erven dus het totaal van de twee kapitalen die nog terugbetaald moeten worden op de dag van zijn overlijden.

Wat kan je dan doen?

Ga eerst bij de notaris na wat de inventaris is van de onroerende goederen, roerende goederen en de financiële middelen waaruit de nalatenschap bestaat. Je kunt dan de activa en passiva tegen elkaar afwegen. Anders gezegd: het verschil tussen de waarde van de bezittingen en alle schulden. Als de schulden kleiner zijn dan de nalatenschap, dan kan je ze zonder problemen vereffenen.

Maar wat als de schulden groter zijn dan het bedrag van de erfenis?

Volgens de wet heb je drie mogelijkheden:

• Je aanvaardt de erfenis zonder meer. In dit geval zal je alle kosten en schulden van de nalatenschap moeten betalen.
• Je aanvaardt onder voorwaarde van een boedelbeschrijving. Bij twijfel over de schulden kan je een notaris vragen een inventaris op te maken van de activa en passiva. Met andere woorden, het verschil tussen bezittingen en schulden. De schulden zullen niet met jouw geld worden betaald, maar met het geld uit de erfenis. Je zal echter wel eventuele successierechten moeten betalen.
• Je verwerpt de erfenis. Dit betekent dat je je hoedanigheid van erfgenaam verliest en dus de schulden niet meer hoeft te betalen. Denk eraan dat je in dit geval afstand doet van alles. Van alle meubels en van alle activa, van letterlijk alles. Je beslissing is ook definitief, er is geen weg terug. Vraag dus zeker advies en overweeg alleen afstand te doen van je erfenis als de schulden groter zijn dan het totale vermogen. Hou er ook rekening mee dat als er meerdere erfgenamen zijn, niet iedereen eensgezind de erfenis moet verwerpen of aanvaarden. Ieder kan zijn eigen keuze maken.

Wat als een kind voor zijn ouders sterft? En wat met wettelijk samenwonenden?

Indien de erflater niet (meer) gehuwd was en geen kinderen had, wordt de nalatenschap verdeeld tussen zijn ouders en eventuele broers en zusters. Ook hier gelden voor iedereen dezelfde verplichtingen. Ook zij moeten de schulden afbetalen die ze erven.

Ben je wettelijk samenwonend, dan ben je mee verantwoordelijk voor de belastingschulden van je partner. Ben je enkel feitelijk samenwonend, dan zijn er geen erfrechten. Logischerwijs kunnen er dan ook geen schulden overgaan.

Hoe voorkom je dat je schulden nalaat aan je erfgenamen?

Een erfenis en geldproblemen gaan niet samen, dat is algemeen bekend. Door te vermijden dat je erfgenamen ooit jouw schulden moeten betalen, bescherm je hen en kunnen ze je nalatenschap in alle sereniteit aanvaarden. Het loont dus zeker de moeite om een verzekering af te sluiten die de uitstaande schuld van je kredieten dekt. Ook in het geval van jobverlies, een ongeval of invaliditeit is het mooi meegenomen om verzekerd te zijn.

Onze Cofidis-adviseurs staan elke dag voor je klaar om je goed te informeren en te begeleiden. Wil je meer weten over onze verzekeringen?

Lees er alles over